Cuando llega el momento de plantearte la compra de una casa y solicitar una hipoteca para poder hacer frente al pago del inmueble, debes tener presente los ahorros e ingresos de los que dispones. Para calcular la hipoteca que te pueden conceder los ingresos van a ser un factor determinante, al igual que los ahorros. La razón es que tendrás que contar con aproximadamente el 30% del valor del inmueble para que te concedan el préstamo. De todas formas, no te preocupes, porque en este artículo te explicamos cómo calcular tu crédito hipotecario.
Calcular hipoteca: según ingresos
Puedes calcular la hipoteca con la cuota más alta que te pueden conceder a partir de la cuota máxima que podrás pagar. Esta, según recomendaciones del Banco de España, no debe superar el 30% de tus ingresos mensuales. En la tabla que te ofrecemos a continuación mostramos a qué hipotecas puedes aspirar en función de tus ingresos.
| Ingresos netos mensuales | Cuota (no superior al 35% ingresos) | Valor vivienda | Hipoteca 80% | Gastos derivados 10% | Gastos derivados 10% + 20% valor casa |
| 1.000€ | 300€ | 83.511€ | 66.808€ | 8.351€ | 25.053€ |
| 1.500€ | 450€ | 125.266€ | 100.213€ | 12.527€ | 37.580€ |
| 2.000€ | 600€ | 167.021€ | 133.617€ | 16.702€ | 50.106€ |
| 2.500€ | 750€ | 208.777€ | 167.021€ | 20.878€ | 62.633€ |
| 3.000€ | 900€ | 250.532€ | 200.425€ | 25.053€ | 75.160€ |
*Cálculos estimados para hipotecas con un interés del 3,5%, a un plazo de 30 años.
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¿Cómo interpretar la tabla?
- Ejemplo 1: una pareja con ingresos netos de 3.000 euros al mes puede comprar una vivienda de hasta 250.532 euros, para la que pagaría una cuota mensual de 900 euros.
El banco les concederá el 80% del valor de la vivienda, es decir, 200.425 euros. Pero para que les concedan el préstamo, tienen que tener ahorrados 75.160 euros.
Estos 75.160 euros son la suma de los gastos de escrituración (10%), 25.053 euros, más el 20% del valor de la vivienda que el banco no financia. O sea, 50.160 euros.
- Ejemplo 2: por el contrario, una pareja cuyos ingresos mensuales sumen un total de 1.500 euros puede permitirse comprar una casa de hasta 125.266 euros, con la que pagará una cuota mensual de 450 euros.
El banco les concederá el 80% del valor del inmueble, es decir, 100.213 euros. A su vez, deberán tener ahorrados 37.580 euros. Por una parte 12.527 euros de gastos derivados más 25.053 euros correspondientes al 20% del valor de la vivienda.
¿Y si el Euríbor sube al 5%?
La relación entre hipotecas y Euríbor influye en la cuota de las hipotecas variables debido a que el índice fluctúa. Por tanto, cada vez que toque revisión del préstamo cada seis o 12 meses, el banco recalculará la cuota mensual en función del último valor alcanzado por el Euríbor.
Este índice, que ha estado cotizando muy bajo durante los últimos años, actualmente está creciendo rápidamente. En este sentido, hay que tener en cuenta que en una hipoteca a 30 años la cuota se irá viendo afectada hasta en varios cientos de euros por los valores que vaya marcando el Euríbor.
Por esta razón, no debes calcular la hipoteca únicamente según el valor que marca el Euríbor actual. Lo más inteligente es ser previsores y pensar que sucederá cuando el índice asciende hasta el 5%, que es su valor más alto históricamente. ¿Podrías pagar entonces la hipoteca? Veámoslo en la siguiente tabla:
| Hipoteca | Cuota (Euríbor al 0%) | Cuota (Euríbor al 5%) | Diferencia |
| 100.000€ | 308,05€ | 580,40€ | 272,35€ |
| 150.000€ | 462,07€ | 870,60€ | 408,53€ |
| 200.000€ | 616,09€ | 1.160,80€ | 544,71€ |
| 250.000€ | 770,11€ | 1.451,00€ | 680,89€ |
| 300.000€ | 924,14€ | 1.741,20€ | 817,06€ |
*Cálculos para hipotecas con un interés medio de Euríbor + 0,70%, a un plazo de 30 años.
¿Cómo interpretar esta segunda tabla?
Ejemplo: una pareja con ingresos mensuales de 3.000 euros, una vivienda por valor de 375.000 euros y una hipoteca media de 300.000 euros.
En este caso, si el Euríbor alcanza el 5%, la cuota de la hipoteca se elevará hasta 1741,20 euros, más del 50% del valor de los ingresos mensuales de la pareja. Por tanto, llegados a este punto tendrán dificultades económicas para pagar los plazos.
Compara hipotecas y elige la mejor
Los cálculos que hemos elaborado arrojan unos datos aproximados, pero pueden variar en función de la hipoteca y del banco en el que la contrates. En HelpMyCash recomendamos que compares entre varias ofertas, al menos tres, y elijas la que más se adapte a tu perfil económico.
Encuentra las mejores hipotecas del momento y utiliza nuestro comparador gratuito. Con él no tendrás que moverte de casa para encontrar el préstamo hipotecario que mejor se adapte a ti y a tu situación financiera.
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Raquel
Hola….
Estoy mirando pisos de bancos y me gusta uno que he visitado ayer de 3 habitaciones para hacer reforma.
Mis ingresos son de 600 euros.
El piso es de 37 mil euros .
Iñigo Esteban
Hola Raquel,
En nuestra página sobre pisos de bancos puedes encontrar toda la información relativa a las hipotecas que se conceden para este tipo de viviendas. Además, también puedes solicitar cualquiera de los diferentes préstamos hipotecarios que comparamos y ofrecemos en ella, (haciendo clic en el botón azul «Solicitar información»).
Eso sí, aunque las condiciones de los hipotecas para pisos de bancos suelen ser más flexibles, quizás muchos bancos se muestren reacios a concederte financiación con unos ingresos de 600 euros. De todas formas, consulta entre las diferentes opciones que te ofrecemos para ver luego qué te puede ofrecer cada entidad en función de tu situación y del inmueble en cuestión.
Saludos
Ardwin Garcia garcia
Hola buenos días vivo en Londres y quisiera saber con cuanto puedo obtener una hipoteca quiero un piso de 3 habitaciones aun maximo de 30 ańos cuanto tengo que dar de primera y a cuantos años y cuanto pagaría mensualmente . Mi muchas gracias
Iñigo Esteban
Buenos días, Ardwin
HelpMyCash.com es un comparador de productos financieros que se comercializan en España. El mercado es diferente en función del país, por lo tanto no podemos asesorarte sobre hipotecas que se comercializan en Reino Unido, como es tu caso. Los tipos de interés y las condiciones que establecen los bancos varían en función de cada país, por lo que no podemos ofrecerte nuestro consejo en base a tu situación.
Saludos,
Yolanda
Actualmente tengo un préstamo hipotecario de dos viviendas en el mismo préstamo con mi ex , al divorciarnos el se quedo uno propiedad y yo la otra las cuales están registradas cada una a uno de nosotros, a día de hoy nuestro capital pendiente es de 189.000euros pero por mutuo acuerdo se pacto que el asumía el 61.75% y yo el resto, la fecha de apertura es de septiembre del 2005 a un tipo de interés variable a 30 años. Mi duda es si me es mas interesante intentar sacarlo del préstamo?, como debo proceder?, si el liquida su parte y ya no esta en el préstamo, que es mas interesante con un capital pendiente de 73.000 euros cambiar el tipo de interés a fijo o por contra no me afectaría mucho las posibles subidas del Euribor por el tiempo que llevo de préstamo y el importe que me quedaría? si cambiara de tipo de interés perdería el derecho a desgravarme la hipoteca? Muchas gracias
Miquel Riera
Hola, Yolanda.
Puedes sacarlo del préstamo de dos maneras: con un pacto entre vosotros y el banco para que el banco elimine su cotitularidad (novación) o mediante la contratación de un préstamo hipotecario nuevo, solo a tu nombre, con el que cancelarías la hipoteca conjunta.
Obviamente, si pretendes que él liquide su parte, deberíais llegar a un acuerdo para que él pague el dinero pactado. A partir de ahí, cambiarte al tipo fijo te saldría a cuenta o no dependiendo de tu tolerancia al riesgo y del interés que pudieras conseguir. Cambiar el interés no afectaría a tu derecho a desgravar por la hipoteca, pero quizás sí el hecho de asumir todo el préstamo hipotecario. Por ello, antes de nada, te aconsejamos pedir cita a Hacienda para preguntar cómo afectaría la operación a tu derecho a desgravar.
Un saludo.
Amparo
Tengo hipoteca de 50000 ingresos de 870 pago mensual 265 hipoteca variable c a cuánto me puede ascender según el euribor
Miquel Riera
Hola, Amparo.
Puedes calcularlo en esta página.
Un saludo.
Ana Maria Cebreros
Necesitaria un credito para vivienda y reajustar creditos personales pero no tengo s nadie que me avale.
Neesitaria unos 130000 euros
Solo tenemos lad dos nominas de unos 2700 euros