CaixaBank ha tomado la delantera al convertirse en la primera entidad en firmar un aval del Instituto de Crédito Oficial (ICO) para hipotecas, destinado a jóvenes y familias que buscan adquirir su primera vivienda. La primera operación se ha llevado a cabo con una clienta de 31 años de Las Palmas de Gran Canaria, marcando así el inicio de la concesión de los avales.

Esta operación se enmarca en un programa gestionado por el Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana y canalizado a través del ICO. El objetivo es mejorar el acceso a la vivienda para colectivos vulnerables, como jóvenes menores de 35 años y familias con hijos a cargo, mediante un aval que puede cubrir hasta el 20% del importe del préstamo hipotecario. Puedes consultar aquí los requisitos para pedirlo. Si la propiedad adquirida cuenta con una calificación energética D o superior, el aval puede alcanzar hasta el 25%.

¿Qué implica el aval ICO?

El aval del Estado no es un préstamo, sino una garantía adicional que facilita a los bancos la concesión de hipotecas. Si el comprador no puede asumir el pago de las cuotas, el Estado respondería en su lugar, aunque luego reclamaría el importe al titular de la hipoteca. Este aval tiene una duración máxima de diez años, y se extingue automáticamente pasado ese tiempo, sin generar comisiones ni costes adicionales para el cliente ni la entidad bancaria.

El principal propósito de esta medida es reducir las barreras de acceso al crédito hipotecario, ya que el pago inicial para adquirir una vivienda suele representar un obstáculo importante al exigir el desembolso del 30% del precio total del inmueble. 

Gracias al aval del ICO, los compradores pueden acceder a hipotecas que financian hasta el 100% del valor de la vivienda, lo que les permite concentrarse únicamente en los gastos e impuestos, que suelen representar el 10%. Esta medida supone un alivio significativo en términos económicos para muchas personas que, de otra manera, tendrían dificultades para cumplir con los requisitos de entrada.

Sin embargo, CaixaBank ha decidido establecer un límite de financiación del 90% del precio de la vivienda, según una investigación de HelpMyCash. A pesar de que el aval del ICO permite una cobertura de hasta el 100%, la entidad ha optado por una política más conservadora, probablemente con el objetivo de minimizar riesgos financieros y asegurar la sostenibilidad a largo plazo de sus préstamos.

¿Es esta la solución definitiva para el acceso a la vivienda?

Para muchos jóvenes y familias, esta medida representa un importante alivio en un entorno marcado por el encarecimiento de los inmuebles y la dificultad para reunir los ahorros necesarios. No obstante, es importante recordar que, aunque el aval facilita el acceso a la financiación, la hipoteca sigue sujeta a la aprobación por parte del banco. Esto significa que los solicitantes deberán someterse a un análisis de solvencia para comprobar su capacidad de pago.

Además, para evitar posibles problemas financieros en el futuro, es recomendable que las familias se aseguren de que la suma de la cuota hipotecaria y otros préstamos no supere el 30% de sus ingresos netos mensuales. Mantener este ratio de endeudamiento es clave para preservar la estabilidad económica a largo plazo y evitar situaciones de impago.