Los cientos de miles de afectados por las cláusulas suelo se llevaron ayer una agradable sorpresa, especialmente aquellos con hipoteca en BBVA o Cajamar. Y no es para menos: ambas entidades han decidido retirar definitivamente el suelo de sus hipotecas. ¿La causa? El reciente auto de aclaración del Tribunal Supremo sobre su sentencia del 9 de mayo, solicitado por ambas entidades y Novagalicia, que ha servido para dejar claro a las entidades cómo debía reflejarse el efecto de la cláusula suelo en el contrato hipotecario. Y la reacción de, al menos, dos de estas entidades ha sido significativa: retirada general del suelo hipotecario.

¿En qué supuestos se declara nula una cláusula suelo?

Estos son los 6 supuestos establecidos por el Tribunal Supremo para declarar nula una cláusula suelo:

  1. Que la hipoteca tenga apariencia de contrato de préstamo a interés variable, cuando existe la posibilidad (suelo) de que el cliente no se beneficie de las rebajas del precio del dinero
  2. La falta de información suficiente de que se trata de un elemento definitorio del contrato
  3. La apariencia de que el suelo tiene como contraprestación inescindible la fijación de un techo
  4. Que la cláusula suelo esté ubicada entre una abrumadora cantidad de datos entre los que queda enmascarada y que diluye la atención del consumidor
  5. Ausencia de simulaciones de escenarios diversos que reflejen cómo afectarían al cliente diferentes variaciones del Euribor
  6. Inexistencia de advertencia previa y clara y comprensible sobre el coste comparativo con otros productos de la propia entidad

La principal duda de BBVA y Cajamar sobre esta sentencia era si se tenían que dar todas estas condiciones a la vez para declarar nula una cláusula suelo o si, por el contrario, bastaba con que se cumpliera una. El Tribunal ha sido claro al respecto: “no es preciso que concurran de forma simultánea todas las circunstancias”. Por tanto, se podría anular el suelo hipotecario con sólo cumplirse uno de los 6 factores.

¿Cómo afecta a los clientes? ¿Recuperarán lo pagado de más?

Hay que tener claro que este auto no implica que los clientes vayan a recuperar lo que han pagado de más hasta el momento por el suelo, sino que simplemente van a ver esta cláusula eliminada de su contrato y, por tanto, van a disfrutar de una cuota libre de interés mínimo y limitada a su índice de referencia (Euribor, normalmente) + diferencial.

En cifras, esto significa que un cliente con un interés de Euribor + 1% y un suelo del 4% pasará de pagar una cuota de 716 € a una de tan sólo 516 € (para una hipoteca de 150.000 € a 30 años, con el Euribor de mayo 2013). Esto son, 200 € de ahorro al mes y nada menos que 2.400 € de ahorro al año.

BBVA y Cajamar han anunciado que la retirada del suelo tendrá efecto desde el 9 de mayo (fecha de auto), es decir, que ya tiene efecto, por lo que en principio la próxima cuota no debería aplicar la cláusula suelo.

¿Es el fin de las cláusulas suelo?

Todo parece indicar que esta sentencia y su consiguiente aclaración podrían significar el principio del fin de la cláusula suelo. Por nuestra experiencia, sabemos que la mayoría de los contratos incurren en alguno de los supuestos de anulación, por lo que de cara a un juicio lo más probable es que la entidad saliera perdiendo. Es por eso mismo que BBVA y Cajamar se han avanzado y han decidido evitar los juzgados (y de paso se han dado un buen lavado de cara ante la opinión pública). Partiendo de esa base, no es en absoluto descartable que varias entidades que hoy día aplican cláusula suelo, como Banco Popular, Banc Sabadell o Caja España-Duero, acaben tomando la misma decisión.

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