Fuente: yaencontre.com
La hipoteca es un gasto mensual importante para todos los que la tenemos, por lo que, si reunimos unos ingresos extra o hemos logrado ahorrar algo de dinero, podemos plantearnos la amortización parcial de hipoteca. Esta operación, supone un pago por anticipado de parte de la deuda hipotecaria. Por lo que antes de tomar la decisión de realizar una amortización parcial de la hipoteca es importante considerar una serie de aspectos básicos.
Amortización de tiempo o de dinero
Lo primero que debemos decidir en cuanto a la amortización parcial de hipoteca es si queremos amortizar tiempo, en cuyo caso la cuota mensual permanecerá igual, o deseamos amortizar dinero, en cuyo caso la cuota hipotecaria mensual se reducirá.
La segunda opción, reducir la cuota, es aconsejable en los casos en que tenemos problemas de solvencia y necesitamos bajar nuestros gastos.
Conoce la variación del euríbor
En base a los datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística, la gran mayoría de hipotecas que se firman en España están sometidas a un interés variable y el índice más aplicado es el euríbor.
El euríbor es el tipo europeo de oferta bancaria, es decir, el tipo medio de interés al que se prestan euros entre sí los bancos europeos. A las 11h CET de cada día se publica el euribor diario. Este dato nos permite saber cómo ha variado el euribor y qué perspectivas de variación puede haber en el futuro lo que nos ayudará a decidir el momento adecuado para la amortización parcial de hipoteca.
Comisiones por amortización parcial de hipoteca
En el caso en que se trate de una hipoteca sobre una vivienda concedida a personas físicas las entidades bancarias solo pueden cobrar por amortización parcial de hipoteca, si lo han pactado con el cliente, una compensación por desistimiento y, en determinados casos, una compensación por riesgo de interés.
Los importes que se cobran por compensación por desistimiento, no podrán ser superiores:
- Al 0,5% del importe de la amortización parcial de la hipoteca, si la amortización se realiza durante los 5 primeros años de la hipoteca.
- Al 0,25% de lo amortizado anticipadamente, si la amortización se produce después de los 5 años.
En los casos en los que se haya pactado con la entidad bancaria una compensación inferior a las citadas anteriormente se aplicará ésta.
Desgravación de hipoteca
En España una de las desgravaciones que se suele aplicar en mayor medida en las declaraciones del Impuesto sobre las Renta de las Personas físicas (IRPF) es la desgravación por adquisición de vivienda habitual.
Para ello debemos conocer los requisitos básicos para desgravar la hipoteca y los límites para dicha desgravación:
- La compra de la vivienda debe haberse realizado antes del 1 de enero de 2013.
- La vivienda debe ser un bien inmueble.
- El inmueble debe ser la vivienda habitual del hipotecado.
- La hipoteca debe haber sido destinada en su totalidad a la adquisición de la vivienda.
Si la compraventa de la vivienda se formalizó antes del 1 de enero de 2013, podrás deducirte de la hipoteca un 15% de las cantidades aportadas hasta un límite de 9.040 euros. En el caso en que a finales de año no hayas alcanzado ese límite, podrás estudiar la posibilidad de igualarlo para obtener beneficios fiscales. No obstante, lo recomendable es acudir a un fiscalista que te oriente en todos los pasos a llevar a cabo.
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