Así te afecta la subida de tipos del Banco Central Europeo si vas a pedir un préstamo personal

El Banco Central Europeo (BCE) ha subido los tipos de interés en 0,50 puntos básicos este jueves 21 de julio. Es el primer aumento en los últimos once años y no será el último: sus responsables ya han confirmado que habrá una segunda subida del precio del dinero en la zona euro en septiembre, aunque no han detallado de cuánto será. 

La inflación desbocada desde el estallido de la guerra de Ucrania, con la correspondiente subida imparable de los precios de la energía, es la principal responsable de que el máximo órgano económico de la Unión Europea haya tomado esta decisión con el objetivo de controlarla.

Pero ¿cómo te afecta esta medida que parece tan lejana si estás pensando en pedir un préstamo personal? Principalmente en dos aspectos: 

1. Pedir financiación saldrá más caro. Se espera que, progresivamente, las entidades financieras ajusten los intereses del crédito de consumo a la nueva situación económica.
2. Tendrás que demostrar una mayor solvencia para que te aprueben el préstamo personal.

Te explicamos: 

Aumento progresivo del precio de los préstamos personales

La principal consecuencia de la subida de los tipos de interés es que los préstamos personales se irán encareciendo progresivamente. Hasta ahora, los bancos comerciales no pagaban intereses cuando le pedían dinero prestado al Banco Central Europeo. El incremento del 0% al 0,50% supone que las entidades ya no podrán obtener financiación gratuita como venían haciendo a través de este organismo. 

Para mantener su margen de beneficio, los bancos trasladarán ese aumento a los intereses de los productos de financiación que conceden, tanto a particulares como a empresas. Por lo tanto, si estás pensando en contratar un préstamo personal, asume que en los próximos meses tendrás que pagar un precio más alto que los que se manejaban antes de la subida de tipos de interés. Se espera que esta situación provoque una menor demanda de crédito, bien por la imposibilidad de muchos solicitantes de asumir una escalada de precios, bien porque tantos otros pospondrán proyectos a la espera de que los intereses vuelvan a disminuir.

Este es el panorama teórico. Ahora bien, desde HelpMyCash queremos darte un parte de tranquilidad, porque, como hemos indicado arriba, lo más probable es que este encarecimiento de los créditos se vaya dando de forma progresiva a medida que las entidades vayan ajustando sus estrategias comerciales a este nuevo contexto. A este respecto, se pueden dar dos escenarios, como apunta el responsable del Servicio de Estudios de BBVA Jorge Sicilia en un artículo de El País: por un lado, que, efectivamente, los bancos se decanten por mantener precios atractivos en sus préstamos personales para ganar cuota de mercado y compensen la subida de tipos del BCE encareciendo otro tipo de préstamos, como los hipotecarios, o, por el contrario, limiten la concesión de los mismos. 

Endurecimiento de los requisitos para solicitar créditos

Lo que ya es una realidad es que las entidades financieras son más estrictas a la hora de analizar las solicitudes de sus préstamos personales. Como hemos visto hasta ahora, la subida de los tipos de interés por parte del BCE provoca incertidumbre en los mercados, especialmente en un momento de inestabilidad económica como el que vivimos. Por lo tanto, es lógico que ahora los bancos necesiten más garantías de que el dinero que prestan les será devuelto.  

Según la última Encuesta sobre Préstamos Bancarios realizada por el Banco de España, las entidades llevan endureciendo sus requisitos desde el segundo trimestre de 2022 de cara a los efectos que pueda tener la subida de tipos en los bolsillos de los españoles. En otras palabras: como fórmula para evitar posibles impagos de sus clientes. 

Esto te afecta si vas a pedir un préstamo personal porque tendrás que demostrar más solvencia para que te lo concedan. Es decir, mayor estabilidad laboral, ingresos más altos y recurrentes y una capacidad de endeudamiento saneada o, lo que es lo mismo, que el conjunto de las cuotas que pagas por tus deudas (incluido el préstamo que vayas a pedir) no supere en ningún caso el 35% de tus ingresos mensuales netos. Además, cuanto mejor sea tu perfil, más probabilidades tendrás de que te aprueben el préstamo personal en condiciones atractivas. 

Si vas a pedir un crédito para un proyecto, no esperes mucho más

Por el momento, la tasa anual equivalente (TAE) de los préstamos personales, que refleja el coste anual de estos productos (incluye el interés y otros gastos asociados, como comisiones, productos vinculados, etc), se ha mantenido estable en lo que va de año: entre el 7,49% y el 7,69% de media, según el Banco de España. Sin embargo, resulta complicado vaticinar cuánto y a qué ritmo va a incrementar su precio durante los próximos meses. Al margen de las estrategias comerciales que asuman los bancos a nivel individual, las previsiones son que, en promedio, estos productos se encarecerán. 

Por eso, nuestro consejo es que si tienes en mente financiar algún proyecto que no puede esperar, como comprar un coche o reformar tu casa, y te puedes permitir solicitar un préstamo personal sin que el pago de las cuotas ponga en peligro tu economía familiar, no tardes mucho en tomar la decisión. Todavía es posible encontrar productos de financiación con una TAE inferior a la media del Banco de España, como estos tres créditos personales que te proponemos a continuación: