Imagina que quieres realizar una compra de un importe elevado en un comercio online. Hasta ahora, si querías pagar el importe a plazos la opción más cómoda era usar una tarjeta de crédito; sin embargo, gracias a la industria fintech las posibilidades se han multiplicado. Aplazame, start-up adquirida por el banco WiZink el pasado año, ofrece un servicio alternativo a los medios de pago tradicionales: permite fraccionar el pago de una compra online en varias cuotas, desde la propia web del comercio y la aprobación de la solicitud es instantánea. Entrevistamos a Ana Asuero, CPO y CMO de Aplazame, para entender cómo funciona este innovador servicio y analizar el futuro de la financiación en tiendas en España.
Aplazame, la ‘fintech’ que te permite financiar tus compras online
HelpMyCash: ¿Qué proceso debe seguir un cliente para financiar un producto con vosotros?
Ana Asuero: El cliente tiene que acceder a la tienda online en la que quiere comprar y seleccionar Aplazame como método de pago al final del proceso de checkout. Una vez completada su solicitud de crédito con unos pocos datos personales, nosotros le damos una respuesta inmediata y ya sólo tiene que esperar a recibir su producto. Todo ello sin redirecciones, sin costes ocultos y sin letra pequeña.
HMC: ¿Se tiene que presentar alguna documentación para solicitar el crédito?
AA: No. En Aplazame concedemos financiación con unos pocos datos personales: número de DNI, nombre del cliente, teléfono, dirección y una tarjeta bancaria o cuenta de Paypal. Sólo en algunos casos excepcionales en los que detectamos la necesidad de una verificación fuerte de identidad por elevado riesgo crediticio solicitamos al usuario adjuntar una copia de su DNI antes de aprobar la operación. Aún cuando pedimos documentación, lo hacemos manteniendo un proceso de concesión instantáneo y permitiendo al comprador adjuntar la documentación de una manera tan sencilla como haciendo una foto con su móvil en el momento. Lo que sí hacemos siempre es solicitar la documentación postransacción para cumplir con la legalidad vigente y las recomendaciones del Banco de España en materia de prevención de blanqueo de capitales.
HMC: ¿Cómo lo hacéis para aprobar o denegar la solicitud de un cliente en minutos, sin apenas papeleo y sin usar sistemas de verificación externos?
AA: Esa es la magia de Aplazame. Llevamos años trabajando en desarrollar un motor de decisión y algoritmos de machine learning que permiten aprobar o denegar una solicitud de manera rápida y sin documentación adicional.
HMC: Y si el prestatario no puede pagar, ¿a qué penalizaciones tiene que hacer frente?
AA: Siempre que un cliente impaga una cuota nos ponemos en contacto con él de manera proactiva para entender cuál es su situación y ofrecerle alternativas para que lo solucione. Si el cliente persiste en el incumplimiento, entonces derivamos su caso a nuestro equipo de recobros para que tome las medidas oportunas.
HMC: ¿Qué coste tiene para el cliente la financiación? ¿Y para el comercio?
AA: Para el cliente tiene un coste de un máximo de 24,5% TAE, sin comisiones de apertura ni letra pequeña. Este coste puede ser menor si es el comercio quien asume parte de los intereses. Para el comercio, el coste varía entre el 0,5% y el 1,5% de comisión por operación financiada (en este coste está incluido el TPV).
Fuente: Aplazame.com.
HMC: ¿En cuántas tiendas estáis presente?
AA: Actualmente estamos presentes en más de 4.000 tiendas. Algunos ejemplos son Iberia, Westwing, Muchoviaje.com, Electrocosto, MaxMóvil, El Ganso o Malababa.
HMC: ¿Por qué el mercado de la financiación en el punto de venta está tan desarrollado en otros países y es un mercado naciente en España?
AA: Es un modelo de financiación más asentado y con más trayectoria en otros países. En España estas formas de pago todavía están más asociadas a compras en tiendas físicas a las que es complicado hacer frente. Sin embargo, su mayor potencial está en la capacidad que dan a los comercios de ofrecer formas de pago más flexibles. Soluciones como Aplazame y otros player del sector están ayudando a que esa propuesta de valor vaya calando y esa tendencia está cambiando con mucha celeridad. No hay más que ver las tasas interanuales de crecimiento del sector del ecommerce.
HMC: Teniendo en cuenta que ya hay varias empresas que pelean por este mercado y que, además, los bancos y las financieras también están presentes, ¿supone una amenaza la entrada de nuevos actores extranjeros como Klarna?
AA: La entrada de nuevos players extranjeros como Klarna es la mejor prueba de que estamos en un sector con mucho potencial de crecimiento. Nos ayuda a validar que nuestra propuesta de valor tiene sentido y capacidad de generar mucho negocio. Más que suponer una amenaza es un reflejo del tamaño de la oportunidad que tenemos delante. Nos pone en un contexto más competitivo y eso sin duda es algo muy positivo para que todas las soluciones sigamos mejorando continuamente y ofreciendo el mejor producto de financiación instantánea al mercado.
HMC: ¿Cuál es el futuro del sector en España?
AA: El futuro del sector en España es muy emocionante. La entrada de nuevos players, como comentaba en la pregunta anterior, así como la importancia de establecer regulaciones adaptadas a los nuevos entornos y necesidades, hace que la industria esté más viva que nunca.
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