El 86,5 % de las hipotecas requieren vincular la nómina… ¿es buena idea?

Es habitual que, para ofrecernos un diferencial más bajo en nuestra hipoteca, los bancos nos pidan aceptar una serie de productos vinculados. El más común es la domiciliación de la nómina, es decir, que la remuneración mensual que recibimos por nuestro trabajo, se ingrese en una cuenta del banco en el que queremos pedir la financiación. Esta condición, que está presente en el 86,5 % de las hipotecas, es gratuita, es decir, no conlleva un coste de contratación extra. ¿Pero es buena idea?

Las hipotecas con nómina domiciliada pueden rebajar el diferencial hasta un 0,75 %

Domiciliar la nómina no conlleva ningún coste extra para el cliente ya que, simplemente, cambiará el lugar donde recibirá sus ingresos mensuales. Sin embargo, aceptar esta vinculación puede implicar un gran beneficio ya que, a cambio, los bancos están dispuestos a rebajar el diferencial de las hipotecas entre un 0,20 % y un 0,75 %.

A continuación, podemos ver cuánto pagaríamos por una hipoteca variable de 150.000 euros a 30 años con un diferencial bonificado de 0,99 % y con un incremento del mismo del 0,20 % por no domiciliar la nómina. Para hacer el cálculo se ha tomado un interés inicial del 1 % a 12 meses y el valor del euríbor actual (-0,189 %).

Como vemos, simplemente con aceptar esta vinculación ya estaríamos pagando menos tanto mes a mes como al final de nuestra hipoteca.

Ligar nuestros ingresos a la hipoteca puede limitarnos para operar

Si bien es cierto que domiciliar la nómina no tiene un coste monetario extra y nos puede aportar grandes beneficios, también debemos tener presente que nos limitará a la hora de operar con otras entidades.

Y es que, a menudo, los bancos nos pedirán este requisito para poder solicitar un préstamo personal o para abrir una cuenta nueva sin tener que pagar comisiones. Por eso, si creemos que nos interesará hacer alguno de estos movimientos con otras entidades, es mejor que intentemos contratar préstamos hipotecarios que no nos exijan esta vinculación.

Una de las entidades que están ofreciendo este tipo de productos es Coinc, que ofrece tanto una variable como una fija que no requieren domiciliar la nómina. Las hipotecas de Coinc tienen como particularidad que están pensadas para ser contratadas por un solo titular, ofreciendo tipos realmente atractivos y la facilidad de la contratación totalmente online (a excepción de la firma ante notario).

Por su parte los préstamos hipotecarios de Hipotecas.com tampoco requieren domiciliar la nómina y, además, tanto en su versión fija como en la variable, no tienen ningún otro tipo de vinculación ni de comisión, lo que hace que se trate de hipotecas muy interesantes para los que no quieren tener ninguna atadura con la entidad.

Los seguros de vida y hogar, también están muy presentes en los préstamos hipotecarios

Si bien la domiciliación de la nómina, la vinculación más habitual, es gratuita, los otros dos productos más comunes sí son de coste. Se trata del seguro de hogar, presente en el 83,15 % de las ofertas de hipotecas, y del seguro de vida, que está en el 75,28 %.

No es de extrañar la gran presencia de estas dos vinculaciones en las hipotecas, puesto que la primera de ellas protege el bien que sirve como garantía del préstamo en caso de accidente. De hecho, aunque no todos los bancos exijan contratarlo a través de ellos, lo habitual es que sin un seguro de este tipo, no acepten financiarnos.

En cuanto al seguro de vida, nos garantizará que en caso de que seamos nosotros los que suframos algún percance y fallezcamos, se cubra el pago de la hipoteca pendiente y esta no pase a nuestros herederos.