Ayer domingo 29 de abril de 2012 hubo dos cambios relevantes en cuanto a actualidad hipotecaria:
- Dejaron de estar en vigor cuatro índices –IRPH bancos, IRPH cajas, CECA y TAR
- Entró en vigor el famoso IRS (Interest Rate Swap o Permuta de Tipo de Interés) que, a partir de ahora, podrá aplicarse a algunas hipotecas.
A continuación, te damos algunos consejos para afrontar los cambios que quizás afecta a la cuota que tienes que abonar en tu hipoteca:
1. Descubre si te afecta
Estos cambios en los índices hipotecarios son importantes, aunque no para todos los hipotecados. Por lo tanto, lo primero que tienes que pensar es si te afecta o no. Seguramente, te identifiques con alguna de las tres próximas situaciones:
- Si tu hipoteca está referenciada al Euribor o al IRPH entidades, en tu caso todo seguirá como hasta ahora. Es decir, que estos cambios no te afectan.
- Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas, IRPH bancos, CECA o TAR, debes mirar si tu contrato contempla un índice sustituto en caso de que desaparezca. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tienen por contrato que, en caso de que este índice desaparezca, se les aplicará Euribor + 1%, lo que es un buen trato
- Si estás a punto de solicitar una hipoteca, el banco también podría ofrecerte una hipoteca a IRS. Si puedes elegir entre IRS, IRPH o Euribor, nuestra recomendación es que te quedes con Euribor (vigilando que el diferencial no sea muy alto) ya que es uno de los índices más bajos y que seguirá en vigor.
2. Asegúrate de que se cumple tu contrato
Si tu índice de referencia actual desaparece, pero tu contrato contempla un índice + diferencial sustitutos, el banco puede hacerte igualmente una propuesta de cambio. Haz cálculos y asegúrate de quedarte con la mejor de las opciones, pero te avanzamos que si tu contrato contempla Euribor + 1% en caso de retirada del IRPH, difícilmente encontrarás un trato mejor.
3. No tengas prisa
El Banco de España seguirá publicando el valor de los índices que desaparecen durante un año más. Eso quiere decir que tienes un año entero para hablar con el banco y llegar a un acuerdo. Mientras tanto:
- No firmes nada que no entiendas o consideres que no es un buen trato solo porque el banco te mete prisa.
- Usa este tiempo para informarte y preguntar. Es tu derecho como usuario y cliente.
- No des un paso hasta que el Ministerio de Economía establezca la normativa que regirá el cambio (aparecerá publicada en el BOE) y asegúrate de que tu banco la cumpla.
4. Consigue el mejor trato posible
A su vez y en este sentido, recuerda que el banco no es tu asesor financiero, sino que como cualquier empresa, mira por sus intereses. Por eso, eres tú quien debe cuidar de los tuyos. Por lo tanto, desde HelpMyCash te recomendamos lo siguiente:
- No te quedes con la primera oferta que te haga el banco sin intentar negociar. Tienes hasta un año para hacerlo.
- Recuerda que puedes negociar no solo el índice (que puede ser Euribor, IRPH entidades o IRS) sino también el diferencial, que por supuesto quieres que sea lo más bajo posible
5. Compara con otros bancos
A pesar de que las hipotecas de subrogación están en horas bajas, si el cambio que te propone el banco es abusivo, es posible que encuentres un interés más bajo en otra entidad. Si consigues una oferta vinculante del otro banco (un papel donde consten por escrito las condiciones definitivas de su oferta de cambio de banco), podrás además acudir a tu banco con ella en la mano a intentar que mejoren su oferta si quieren que no te lleves tu hipoteca a otra parte.
¿Aún con dudas sobre la nueva normativa hipotecaria o sobre tu caso particular? Escríbenos a nuestro Foro de Hipotecas. Tú preguntas, la Comunidad HelpMyCash responde.
Ana
Hola! Después de haber leído cada uno de los post, que me han sido de gran ayuda, me planteo una duda: tengo irph y sustituivo el ceca. Ambos desaparecen y mi hipoteca se revisa semestralmente (me toca para diciembre), no se supone que es para esta revisión de diciembre cuando el banco tiene que ponerse en contacto conmigo para pactar las nuevas condiciones? o hasta que se deje de publicar el irph en abril/mayo 2012 puede seguir basándose en este índice?
Muchas gracias y enhorabuena por toda la información que dais, es de grandísima ayuda!
juan
Perdon, se me olvido, he revisado mis escrituras y no pone absolutamente nada de sustitutivo en caso de desaparicion.
HelpMyCash
Hola, Juan.
Sí, el IRPH ha subido un poco desde el año pasado (en agosto 2011 estaba a 3,590% y en agosto 2012 a 3,724%). No es que te estén estafando.
Por otra parte, si tu contrato no dice nada de índice sustituto, seguramente el año que viene empiecen a aplicarte el IRPH entidades, un poco más bajo que el otro (ahora mismo cotiza a 3,430%).
Cuando llegue el momento del cambio, ya que no hay nada escrito al respecto en tu contrato, puedes intentar que te pasen a Euribor pero es muy difícil que el banco acepte porque sale perdiendo. No pierdes nada por intentarlo. Pero no te preocupes que, de cualquier forma, el cambio no será malo para ti. Un saludo!
juan
Hola! En este mes me toca la revision de mi irph en la caixa. Y mi sorpresa es que no solo no me ha bajado, si no que me ha subido la cuota.
Con la que esta cayendo, y escuchando a diario que los tipos de intereses estan en sus minimos historicos, no se si me estan engañando o no.
Tambien he leido por aqui, que abril desaparecio el IRPH, por lo que por ese lado, tampoco se bien que hacer. espero vuestra ayuda. gracias de antemano
Alejandro
Muy buenas!!! yo tengo IRPH + 0 con la kutxa y nos revisaron la hipoteca en junio de este año, en mis escrituras hipotecarias figura claramente que si desaparece el indice IRPH pasaria a Euribor + 1, que mejoraria notablemente a dia de hoy mis condiciones, por lo que estoy leyendo y mi temor por lo que comentas es que me pasen a IRPH de entidades, pero si yo tengo en mi contrato que pone el cambio a Euribor seria ilegal cualquier otro indice? y ademas seria ir en contra de lo que me pone en el contrato. He hablado con la directora de la kutxa y me dice que aun no sabe nada, aunque el banco de España publique una ley esta no seria restroactiva? quiero decir que seria para las nuevas hipotecas no? no seria aplicable para las hipotecas antiguas? me gustaria saber tu opinion, muchas gracias y un saludo.
HelpMyCash
Alejandro,
Las hipotecas ya firmadas como la tuya tienen que cumplir lo que estipule el contrato. La única excepción a esto sería, como tú bien dices, que saliera una nueva ley que anulara este tipo de contratos con índices sustituos de manera retroactiva, cosa que no creemos que vaya a ocurrir.
Un contrato es un acuerdo de 2 partes y tanto el banco como tú, después de firmarlo, tenéis obligaciones legales que cumplir. Defiende ese interés de Euribor + 1% por encima de todo. No aceptes otro trato si no es obligatorio por ley. Te hará ahorrar mucho dinero!
De momento, es cierto que no se sabe nada. Nosotros prometemos teneros informados desde el blog tan pronto como aparezcan las 1as noticias. Saludos!
Manuel
Yo tengo IRPH de conjunto de entidades, el que no desaparece, pero el sustitutivo es el IRPH de bancos.
¿Me recomiendas intentar cambiarme a euribor o quedarme como estoy?
HelpMyCash
Hola, Manuel.
Si tienes IRPH entidades es muy poco probable que el banco quiera negociar nada contigo. No tiene nigún motivo. Evidentemente, a ti te saldría más a cuenta que te pasaran a Euribor y puedes intentar negociarlo, no pierdes nada, pero ya te avanzamos que al banco no le interesa. Saludos!
Oscar
Buenos días yo en mi hipoteca con BBVA y IRPH Bancos + cero. en la escrituras me pone el indice sustitutivo seria IRPH Entidades, pero tengo entendido que este indice es la media de IRPH Cajas y IRPH Bancos, si estos dos desaparecen como lo van a calcular la media. Y ahora que desaparecen unos cuantos tendera este indice a estabilizarse, bajar o por lo contrario se aprovecharan y a subir.
Saludos,
HelpMyCash
Hola, Oscar.
Ya hemos respondido a esta pregunta en 2 ocasiones en esta misma página, pero te copiamos y pegamos la respuesta:
«El IRPH cajas es la media de los tipos de interés de las hipotecas concedidas en las cajas durante el mes y el IRPH bancos, de las concedidas en los bancos. Ahora, simplemente, no se hará distinción entre cajas y bancos sino que se sacará la media del interés aplicado a las hipotecas de todas las entidades.»
Como ves no hay ningún misterio.
En cuanto a si va a subir o bajar el IRPH… No es posible adivinarlo, pero sí te podemos decir que lleva 1 año más o menos estable alrededor del 3,5%. Saludos!
Daniel
¿¿¿Si el Banco de España sigue publicando el indice IRPH Cajas, el banco no tiene obligacion de cambiar el tipo de interes???
HelpMyCash
Daniel,
el Banco de España no seguirá publicando el IRPH más allá de abril de 2013. A partir de esa fecha ya no será un índice oficial y el banco tendrá tendrá que usar obligatoriamente otro índice sustituto en las hipotecas que lo tengan. Todo apunta a que el IRPH cajas será sustituido por IRPH entidades (un poquito más barato) pero también entrará en juego la negociación de banco y cliente.
Tienes toda la información y nuestros consejos en la siguiente página sobre el IRPH. Un saludo!
Daniel
Entonces entiendo, que en mi caso particular, en Juniio 2013 empiezo a pagar la nueva cuota, pero la revision me la hacen con el ultimo indice publicado, que en el caso del IRPH cajas es dos meses antes en Abril 2013, (hasta ahora me lo ahacian asi, este año con el indice de Abril 2012 me hicieron la revision para empezar a pagar en Junio 2012).
¿Entonces tendria que pasar otro año entero pagando con ese tipo de interes?
Que mal… por que en las escrituras me pone que en caso de desaparecer ese indice me pasa automaticamente a EURIBOR+1 que es MUCHO MAS bajo que lo que esta el IRPH cajas
IRPH CAJAS ESTAFA!!!!!!!!!
HelpMyCash
Hola de nuevo, Daniel.
Que pases 1 año más pagando IRPH en vez de Euribor depende de lo que ponga concretamente en tu contrato. Si la revisión es en junio y el contrato dice que se aplica el índice de hace 2 meses, el banco puede agarrarse a eso y tenerte 1 año más pagando IRPH, desgraciadamente.
Pero si la revisión es en junio y en el contrato pone que se aplica el índice del mes anterior, pelea para que se cumpla el contrato, porque tendrías la razón. Lee bien lo que esté estipulado; de eso depende todo.
paqui
Hola,
Tengo una hipoteca con IRPH cajas +0.35, y cuando deaparezca me pasan a Entidades segun el contrato, pero aquí no dice nada del diferencial. ¿ Tienen que dejarme el mismo , o lo pueden cambiar?
Aunque en el contrato ponga que me pasa a Entidades, puedo pedir euribor, y decidir segun el diferencial que me ofrezcan ?
Muchas gracias y un saludo
HelpMyCash
Hola, Paqui.
Puedes dar por bastante seguro que pasarás a IRPH entidades + 0,35%. Al banco no le interesa nada que pases a Euribor porque pagarías mucho menos, y no puedes obligarlos porque lo que reza es el contrato. Ahora bien, no pierdes nada por intentar negociar con algo que a ellos les pueda interesar: meter tus ahorros en uno de sus depósitos o planes de pensiones, etc. Saludos.
mojina
HOLA ESTOY ESPERANDO FIRMAR UNA HIPOTECA, ME OFRECEN IRPH+2.45 ¿ESTÁ BIEN ???
HelpMyCash
Hola, Mojina.
Así, a priori, con los pocos datos que nos das, te diríamos que no es un buen trato. Piensa que el IRPH cotiza al 3,5%, por lo que pagarías un interés de 3,5% + 2,45% = casi un 6% de interés. Para que te hagas una idea, si tu hipoteca es de 100.000 euros a 25 años, al mes pagarías una cuota de 641 €. Mientras que si consiguieras un Euribor + 2% (algo posible en el mercado actual) pagarías un interés de 0,88% + 2% = 2,88% y una cuota de 468 €.
Pregunta en otros bancos y pide que el índice sea el Euribor, que es mucho más bajo que el IRPH, no solo ahora sino históricamente. Un saludo.
Toni
Hola chicos y gracias por vuestra labor de informacion.
Ayer escribi al banco donde tengo mi hipoteca, Kutxa y les dije:
«Me llego la noticia de que el IRPH de cajas dejo de estar en vigor el 29 del abril de 2012. Aunque lo siguen publicando su valor ya ha desaparecido.
Mi pregunta es cuando vais a cambiar el interes de mi hipoteca por el interes subtitutivo que hay en mi escritura que es el Euribor + 1%?»
Y me contestaron hoy:
«Se confirma el vigencia del índice IRPH Cajas todavía por plazo indefinido.
Lo que ocurre es que el 29/04/2012 es la entrada en vigor de la orden de transparencia 2899/2011 en su art. 27 no indican nada respecto al IRPH pero precisa en la disposición adicional que el IRPH segurá publicandose por el Banco de España y seguirá siendo apto para aplicarlo en los préstamo hipotecarios.
Por lo que el IRPH seguirá siendo el tipo de interés que se aplicará a tu préstamo hipotecario.»
Me podrias explicar que de verdad tiene esta respuesta?
Ha desaparecido el IRPH de cajas?
Muchas gracias
HelpMyCash
Hola, Toni.
No es cierto que «se confirme la vigencia del IRPH cajas por plazo indefinido». Pregúntales QUIÉN lo confirma y verás que no saben responderte. Sin embargo tú sí puedes tener la seguridad absoluta de que la Circular 5/2012 del 27 de Junio del BOE dice muy claro en la Norma decimocuarta (Sec. I. Pág. 48874) cuáles son los tipos de interés oficiales y entre ellos NO figura el IRPH cajas ni el IRPH bancos. (El «a) Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España» es el IRPH entidades). ¿O es que tu banco está por encima de lo que decide el Estado?
No sabemos cuándo es tu revisión pero, lo máximo que pueden hacer si, por ejemplo, tu revisión es en enero de 2013, es volver a renovarte la hipoteca a IRPH Cajas (ya que en esa fecha el Banco de España todavía publicará su valor mensual) y esperar hasta la próxima revisión de enero de 2014 para cambiarte a Euribor + 1%, con lo que ellos habrán ganado unos meses cobrándote más interés.
Lo que tienes que tener muy claro es lo siguiente:
-firmaste un buen contrato que te permite pasar a Euribor + 1%
-este trato no es del interés del banco porque vas a pagar menos cuota que hasta ahora, y es fácil que intenten convencerte para que cambies de IRPH cajas a IRPH entidades (muy similar), cosa que NO DEBES ACEPTAR
-el contrato prima por encima de todo y, de la misma forma que tú tienes que cumplirlo, ellos deben cumplir con todo lo estipulado en él
Así que solo hay 2 opciones que justifiquen la respuesta que te han dado: o están desinformados o te están preparando para pasarte al IRPH entidades sin que te des mucha cuenta. Vuelve a hablar con ellos, esta vez con el BOE en la mano, y si es necesario, pide hablar con un superior. Saludos y mucha atención!
gabriel
tengo una hipoteca abierta en la caixa y me gustaria saber si la actual legislacion me permite modificar las condiciones de la misma obteniendo alguna ventaja.
mayte
Buenos días
Yo tengo una hipoteca con el IRPH bancos y el sustitutivo es según entiendo en escritura, el IRPH entidades. Yo veo claramente que el cambio me perjudica ya que es un índice más alto. Puede perjudicarme realmente o se puede hacer algo?
mistica
A mi la hipoteca me la revisan trimestralmente y a día de hoy no me han dicho nada, mi contrato hipotecario dice que el sustituto en el caso de desaparición del IRPH CAJAS es Euribor + 1 y espero que así sea, porque no tengo intención de admiitir ninguna otra cosa.
Julio
Lo primero gracias por informarnos de todo. Me siento totalmente desprotegido ante los bancos y se agradece un poco de información.
Yo tengo una hipoteca con Kutxa sujeta al IRPH CAJAS, mi contrato dice que en el caso de desaparecer se me aplicaria el EURIBOR + 1.
Vengo ahora mismo de comentarlo en la Kutxa. Me dicen que no desaparece el IRPH CAJAS, que sólo lo cambian de nombre a IRPH ENTIDADES. Yo se lo discuto, pero no se muy bien que hacer, supongo que esperar a ver que publica el BOE. Y me temo que les de la razón a ellos.
Gracias, un saludo
HelpMyCash
Buenas tardes, Julio.
En este link puedes ver la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, que entró en vigor el 29 de abril de 2012. En el Artículo 27, se establecen cuáles son los tipos de interés oficiales. Y el único IRPH que aparece es el «a) Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España«. Es decir, que el IRPH cajas y el IRPH bancos han dejado de ser oficiales. En los documentos oficiales ya solo se habla del IRPH de entidades de crédito.
Esta misma información puede encontrarse en el BOE del pasado 6 de julio en las páginas 48874 y 48875.
Por lo tanto, puedes acudir a tu banco con estos documentos oficiales impresos y decirle a la persona que te atendió que no está bien informada. No se trata de un cambio de nombre; es una sustitución de un índice que desaparece por otro que sigue siendo oficial. Y es cierto que muchas personas que ahora tienen IRPH cajas pasarán seguramente a IRPH entidades, pero en tu caso tienen que aplicarte Euribor + 1% tal y como reza tu contrato, a no ser que salga una Ley nueva.
Tenlo muy claro. Firmaste un buen contrato y debes defenderlo a toda costa. Como te decimos, a no ser que se apruebe algo muy aberrante, el banco tiene que cumplir con el contrato que firmó.
Y como último consejo, no firmes nada hasta que no veas qué se publica oficialmente al respecto, te diga el banco lo que te diga. Saludos y ya nos contarás!
teochorro@hotmail.com
hola buenos dias y gracias por esta pagina de asesoramiento.
yo os quiero `poner exactamente lo que dice mi escritura haber si hay casos iguales y por favor si sabeis como me puede repercutir me lo comuniqueis. gracias de antemano.
INDICE DE REFERENCIA ADOPTADO: es el «tipo medio de los prestamos hipotecarios a mas de tres años de cajas de ahorro» el indice que se tendra en cuenta será el último dia del segundo mes natural anterior al de inicio de cada periodo de revisión de la segunda fase, auque su publicacion no se haya respetado la periodicidad prevista en la resolucion que lo define.
INDICE DE REFERENCIA SUSTITUTIVO: No obstante, en el supuesto de que en la fecha establecida para el cálculo del tipo de interés nominal anual correspondiente a ca da período de interes de la segunda fase, hubiese transcurrido mas de dos meses sin que el indice de referencia adoptado se hubiese publicado en el BOE, se adoptara como indice «el tipo activo de referencia de las cajas de ahorro» se tomara directamente como si estuviera expresado en termonos de interes nominal anual.
la interrupcion a su vez, durante un lapso de tiempo superior a dos meses de la publicacion del indice de referencia sustitutivo, implicara la perduracion de la aplicabilidad al credito del ultimo interes nominal anual que haya sido posible calcular.
DIFERE NCIAL: Es una magnitud porcentual invariable durante toda la vigencia del credito.
el diferencia para la primera disposicion es de 0,00 puntos, cuando resulte aplicable el indice de referencia adoptado, y de 0,00 puntos cuando el aplicable sea el sustitutivo, mientras que para las restantes siposiciones el diferencial es de 1,00 puntos y de 0,75 puntos, respectivamente.
PERDONAR POR EL TEXTO TAN GRANDE PERO ES LO QUE CREO QUE VA A DETERMINAR MI HIPOTECA..
COMO VEIS MI CASO??? SALDRE MUY PERJUDICADO O MAS O MENOS MANTENDRE MIS CONDICIONES ACTUALES. GRACIAS UN SALUDO.
HelpMyCash
Buenas tardes, Teo.
Lo que dice ese texto tan largo es:
1. Ahora tienes IRPH cajas
2. Cuando desaparezca, el índice sustituto es el CECA
3. Si el CECA desaparece (que resulta que sí, que también desaparece), te aplicarán el último interés que haya sido posible calcular.
Así, por ejemplo, si tú ahora tienes una hipoteca de IRPH cajas (3,605%) + 0% y revisión anual ahora en julio:
– En agosto empezarías a pagar un interés del 3,605%
– En agosto del año que viene, como ya no se publicará la cotización del IRPH cajas, es decir, que ya habrá desaparecido para siempre, y además no pueden pasarte a CECA porque tambíen habrá desaparecido, seguirán aplicándote un interés del 3,605% ya que «la interrupcion a su vez, durante un lapso de tiempo superior a dos meses de la publicacion del indice de referencia sustitutivo, implicara la perduracion de la aplicabilidad al credito del ultimo interes nominal anual que haya sido posible calcular»
En resumen, te quedarás como hasta ahora, pase lo que pase con el Euribor, el IRPH entidades o cualquier otro índice. Al menos esa es lo que nosotros entendemos del texto. Pero para estar seguro, te recomendamos que preguntes a un legalista y al propio banco. Un saludo!
teochorro@hotmail.com
Muchisimas gracias por vuestra aclaracion, lo tendre en cuenta por si me quieren hacer cualquier historia que me pueda perjudicar mas. Estos del banco no te puedes fiar de ellos.
Por otro lado comentar que el indice que me aplican es el de Febrero y me lo suelen aplicar al cabo de dos tres meses ahora lo tengo al 3,946 diferencial 0 me lo empezaron a aplicar en mayo.
supongo que la perduración del prestamo según comentais será el que indique el BOE el proximo febrero de 2013??? y que según lo habitual me empiezan a aplicar para Mayo… es así???
gracias un saludo.
p.d. si el Banco me hace cualquier aclaracion o me intentar ofrecer algo sereis los primeros en saberlo.
saludos
Angeles Blasco
Afortunadamente tengo el indice euribor +1 como sustituto, pero mi revisión es en Enero 2013. Entiendo que la escritura es un contrato entre yo y Kutxa y no con el Banco de España. Si en el contrato dice que si el IRPH cajas desaparece (que lo ha hecho, aunque BE continue publicandolo) es obligación de Kutxa aplicarme el euribor en Enero 2013 y no esperar a la revisión de Enero 2014. Me imagino que conociendo su codicia no me cambiaran a euribor en Abril 2013 si no me toca la revisión. ¿me equivoco? En base a que no hay nada publicado que diga claramente que se me revise con el irph inventado por BE creo que tengo base legal como para reclamar por escrito y despues llevar el caso a juicio. ¿Cuando saldrán esas tan esperadas reglas de cambio? No quiero anticiparme a algo que a lo mejor estas reglas ya consideraran. Necesito ayuda Indiqueme en que me equivoco.
HelpMyCash
Ángeles,
Creemos que tienes razón en esencia (éticamente, si quieres), pero si la cotización del IRPH cajas sigue publicándose es para que los bancos pueden seguir usando el índice hasta abril de 2013. Entonces, si tu revisión es en enero, seguramente hasta enero de 2014 seguirás con el mismo tipo de interés.
Entendemos que no te parezca justo, pero te recomendamos NO enunciar hasta que (1) el BdE no se pronuncie (que, por cierto, debe hacerlo antes de abril de 2012) y (2) el banco no te diga qué te ofrece exactamente. Eso sí, no dejes que te «cuelen» otro índice que no sea el Euribor; a no ser que cambien la ley, lo que prevalece es el contrato. Como tú bien dices, tienes la suerte de haber firmado un contrato con Euribor como índice sustituto y de tener los datos y tus derechos muy claros en tu cabeza. En cuanto te digan algo, puedes volver a preguntarnos si lo necesitas. Un saludo y hasta pronto.
cris
Buenos días!
Primero, felicitaros por este foro que nos asesora tan bien a los afectados por el Irph cajas.
En mi contrato pone que el índice de sustitución será el CECA, y luego se aplicará el último tipo de interés nominal hasta el final de la hipoteca.
Tengo una hipoteca muy alta y pensaba aprovechar este momento para negociar con La Caixa un índice más bajo, el Euribor, a ser posible.
Pero no tengo mucho margen de negociación con mi banco, verdad? En este caso, no sería más ventajoso para mi proponerles el cambio a Irph entidades en la próxima revisión (noviembre) para que se mantuviera este índice hasta el final de la hipoteca? O mejor esperar a que el Ministerio de Economía se pronuncie?
Muchas gracias
HelpMyCash
Hola, Cris.
Lo primero a saber es que si ahora tienes IRPH cajas nunca pasarás a CECA porque el CECA también desaparece. Entonces, lo que te dice el contrato es que, una vez desaparezca el IRPH cajas (en abril de 2012), te aplicarán el último interés pagado durante todos los años que te queden. Es decir, que pagarás para siempre la última cuota a IRPH cajas. Por ejemplo, si tu última revisión fuera ahora con el IRPH cajas de junio (3,605%) y tu hipoteca fuera a IRPH + 1%, el tipo de interés que pagarías a partir de ahora y para siempre sería del 4,605% (3,605% + 1%), ya que no habría ninguna revisión más.
Según nos cuenta la gente del foro, parece que la tendencia de los bancos es ofrecer IRPH entidades a los que ahora tenéis IRPH cajas o bancos, un índice un poquito más bajo que el de cajas. Y, francamente, vemos poco probable que os pasen a Euribor, ya que es un índice que cotiza muy bajo actualmente y por eso mismo al banco no le interesa nada. Aunque por supuesto, no pierdes nada por intentarlo.
De todas formas, todavía no se conoce cuáles serán las reglas del cambio, así que no te queda otra que esperar a ver qué dictan las nuevas leyes para saber cuáles son tus opciones reales. Y hasta entonces, aunque puedes hablar con el banco a ver qué te ofrece, no dejes que te metan prisa! Si quieres y necesitas una opinión, puedes volver a comentarnos las ofertas que te hagan. Un saludo y hasta la próxima.
elmudo
en mis escrituras pone :
irph y sino ceca,…y si no,el que aplicando los mismos criterios,el que publique la confederación española de cajas de ahorro.+0,25de diferncial,si la disposición se destina a la adquisición de vivienda del acreditado,o de 1,25 para el resto de disposiciones.
mi prgunta:¿que indice referencial me aplicarian?,¿me deben de respetar el 0,25 de diferencial?,y ¿el 1,25 es para prestamos hipotecarios posteriores que no tengan que ver con la vivienda?ejmpl:coche,u otros menesteres.GRACIAS.
HelpMyCash
Elmudo, vayamos por partes. Primero, IRPH y CECA desaparecen, y el que publique la conferación española de cajas de ahorro es el CECA. O sea, que tendrían que buscarte otro índice, que podría ser Euribor (demasiado bajo para que quieran aplicártelo), IRPH entidades (el más probable) o IRS (que aún no ha empezado a usarse).
Sobre el diferencial, tal y como lo has escrito tú, sí, deberían aplicarte 0,25% si se trata de tu vivienda habitual, pero tendríamos que ver el contrato. Si quieres, pueden enviarnos la página escaneada a atencion-al-cliente@helpmycash.com. Un saludo!
elmudo
os he enviado copia del texto de las escrituras.ruego contestación.GRACIAS.
HelpMyCash
Sí, pues según tu contrato y a nuestro parecer, si es la hipoteca de tu 1ª vivienda o vivienda habitual y no has pedido hacer nada raro con el préstamo (como hipoteca + liquidez, por ejemplo), deberían aplicarte el diferencial de 0,25%. De todas formas, si conoces a algún legalista pregúntale para asegurarte de que no hay alguna otra manera retorcida de interpretarlo.
solocharly
Hola a todos.
Tengo una hipoteca VPO del plan 2005-2008 referenciada al IRPH entidades según reza en dicho plan.
Segun comentais el Irph de entidades no desaparece, ¿como es posible que desaparezca el irph de bancos y el de cajas, y el de entidades no siendo una media de ambos? No entiendo como esto es posible.
Y otra cosa, donde debo mirar el sustituto del indicador de mi hipoteca en caso de desaparecer el Irph Entidades, en las clausulas del banco o en la propia escritura de la vivienda?
Gracias adelantadas, y enhorabuena por el foro.
HelpMyCash
Charly,
el IRPH de entidades no desaparece. En la página 48874 del BOE del 6 de julio, justo al final de la página (a) se establece claramente que el «Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España», es decir, el IRPH entidades sigue siendo un tipo de interés oficial.
Antes se calculaba la media de los bancos, luego la de las cajas, se sumaba y se dividía entre 2. Ahora se calculará la media de todas juntas, no hay más misterio.
Por último, los índices sustitutos deben aparecer en el contrato hipotecario. Un saludo.
Javi
Hola!
A mí me ocurre como al del mensaje. Tengo un prestamo vpo del plan 2005-2008 basado en el indice de entidades.
Como bien le respondes, dices que se mantendrá el índice de entidades de las viviendas libres. Pero nuestras viviendas son de vpo. He mirado la ley de abril del 2012 y no dice nada de las viviendas de vpo.
Al referirse al de viviendas libres, ¿tambien están incluidas las viviendas de vpo??
Un saludo
HelpMyCash
Javi,
los índices hipotecarios son los mismos para viviendas libres y para VPO. No es algo que se aplique sobre la compra-venta sino sobre la hipoteca. Es decir, es algo del banco. Así que a los de VPO se aplicará el cambio exactamente igual que a los de vivienda libre. Un saludo!
Carolina
Yo tambien tengo la hipoteca con Kutxa, en Gipuzkoa, todavia no se han pronunciado al respecto…
La semana próxima les enviare un email para q me comenten q piensan hacer. Pero si la ley dice literalmente que desaparece y nuestro contrato fija otro índice de referencia pq ellos aplican cuando se les da la gana????……. Insto a a toda la gente que tiene préstamos con estos ladrones descarados a pelear por nuestros derechos y hacerlos valer!!!!! La unión hace la fuerza
ESTOY DISPUESTA A QUE SI NOS UNIMOS NOS MANIFESTEMOS FRENTE A LA CENTRAL DE KUTXA EN SAN SEBASTIAN, QUIEN SE ANIMA ENVIAR UN MAIL!!!!!! GRACIAS