Ayer domingo 29 de abril de 2012 hubo dos cambios relevantes en cuanto a actualidad hipotecaria:
- Dejaron de estar en vigor cuatro índices –IRPH bancos, IRPH cajas, CECA y TAR
- Entró en vigor el famoso IRS (Interest Rate Swap o Permuta de Tipo de Interés) que, a partir de ahora, podrá aplicarse a algunas hipotecas.
A continuación, te damos algunos consejos para afrontar los cambios que quizás afecta a la cuota que tienes que abonar en tu hipoteca:
1. Descubre si te afecta
Estos cambios en los índices hipotecarios son importantes, aunque no para todos los hipotecados. Por lo tanto, lo primero que tienes que pensar es si te afecta o no. Seguramente, te identifiques con alguna de las tres próximas situaciones:
- Si tu hipoteca está referenciada al Euribor o al IRPH entidades, en tu caso todo seguirá como hasta ahora. Es decir, que estos cambios no te afectan.
- Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas, IRPH bancos, CECA o TAR, debes mirar si tu contrato contempla un índice sustituto en caso de que desaparezca. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tienen por contrato que, en caso de que este índice desaparezca, se les aplicará Euribor + 1%, lo que es un buen trato
- Si estás a punto de solicitar una hipoteca, el banco también podría ofrecerte una hipoteca a IRS. Si puedes elegir entre IRS, IRPH o Euribor, nuestra recomendación es que te quedes con Euribor (vigilando que el diferencial no sea muy alto) ya que es uno de los índices más bajos y que seguirá en vigor.
2. Asegúrate de que se cumple tu contrato
Si tu índice de referencia actual desaparece, pero tu contrato contempla un índice + diferencial sustitutos, el banco puede hacerte igualmente una propuesta de cambio. Haz cálculos y asegúrate de quedarte con la mejor de las opciones, pero te avanzamos que si tu contrato contempla Euribor + 1% en caso de retirada del IRPH, difícilmente encontrarás un trato mejor.
3. No tengas prisa
El Banco de España seguirá publicando el valor de los índices que desaparecen durante un año más. Eso quiere decir que tienes un año entero para hablar con el banco y llegar a un acuerdo. Mientras tanto:
- No firmes nada que no entiendas o consideres que no es un buen trato solo porque el banco te mete prisa.
- Usa este tiempo para informarte y preguntar. Es tu derecho como usuario y cliente.
- No des un paso hasta que el Ministerio de Economía establezca la normativa que regirá el cambio (aparecerá publicada en el BOE) y asegúrate de que tu banco la cumpla.
4. Consigue el mejor trato posible
A su vez y en este sentido, recuerda que el banco no es tu asesor financiero, sino que como cualquier empresa, mira por sus intereses. Por eso, eres tú quien debe cuidar de los tuyos. Por lo tanto, desde HelpMyCash te recomendamos lo siguiente:
- No te quedes con la primera oferta que te haga el banco sin intentar negociar. Tienes hasta un año para hacerlo.
- Recuerda que puedes negociar no solo el índice (que puede ser Euribor, IRPH entidades o IRS) sino también el diferencial, que por supuesto quieres que sea lo más bajo posible
5. Compara con otros bancos
A pesar de que las hipotecas de subrogación están en horas bajas, si el cambio que te propone el banco es abusivo, es posible que encuentres un interés más bajo en otra entidad. Si consigues una oferta vinculante del otro banco (un papel donde consten por escrito las condiciones definitivas de su oferta de cambio de banco), podrás además acudir a tu banco con ella en la mano a intentar que mejoren su oferta si quieren que no te lleves tu hipoteca a otra parte.
¿Aún con dudas sobre la nueva normativa hipotecaria o sobre tu caso particular? Escríbenos a nuestro Foro de Hipotecas. Tú preguntas, la Comunidad HelpMyCash responde.
elena
Hola me acabo de enterar de que el irph a desaparecido me he quedado fria; ya que mi banco ( kutxa) no me a informado y eso que me hizo la revisión en el mes de noviembre le pregunte antes de eso si habia alguna posibilidad de cambiarme al euribor y me dijo que no pero puede ser mas adelate a lo mejor en 3 años pero que es por decirlo eso me dijo,me siento engañada una vez mas,en mi escritura tengo el rph-cajas y pone en caso de que desaparezca este tipo de interes sustitutivo sera el resultante de incrementar al euribor un margen de 1,000 puntos porcentuales de
interes durante toda la vida de la operacion,que significa eso?y tambien me gustaria saber si desde que desaparecio el irph el banco me devolvera la diferencia al hacer el cambio ya que para mi mes a mes es un gran sacrificio tener que pagar al banco 1.010 euros, espero respuesta mil gracias.
HelpMyCash
Hola, Elena.
El IRPH de cajas aún no ha desaparecido. Lo hará el próximo mes de abril, así que en noviembre era lícito que te siguieran aplicando IRPH cajas para calcular tu cuota.
Por otra parte, si en tu contrato pone que cuando desparezca pasarás a Euribor + 1%, estás de suerte porque pagarás una cuota bastante más baja que ahora! Eso sí, no empezarás a notarlo hasta la próxima revisión, en noviembre de 2013. Durante todo este año todavía pagarás lo que pagas ahora. Un saludo.
TEO
Buenas noches a todos, me gustaría saber si el nuevo indice que ha salido publicado (IRS)
va a tener diferenciales que afecten al irph cajas, ya que la media de estos diferenciales que se vienen aplicando a las hipotecas deciden finalmente el indice que se sale cada dia 20. El temor que tengo es que al ser un indice inalterable en cinco años, los bancos pongan diferenciales muy altos y esto afecte finalmente a que suba el irph.
perdon pero no se si se me entiende por donde quiero ir..
saludos y gracias
HelpMyCash
Teo,
No podemos adivinar el futuro, pero si en un tiempo los bancos pasaran a comercializar más hipotecas a IRS que a Euribor, al ser un índice un poco más alto que el Euribor podrían dejar de subir los diferenciales. De lo que estamos casi seguros es que los intereses de las nuevas hipotecas no serán más bajos que ahora, pero eso no será consecuencia de la aparición del IRS sino de la mala situación bancaria y de sus pocas ganas de prestar dinero. Saludos!
manuel
hola ..llevo varios dias viendo que no se publica nada de del irph ni del ceca desde que se publicó el irs ..alguien sabe algo ya que yo tengo revisiones trimestrales . gracias
HelpMyCash
Buenos días, Manuel. No habrá novedades hasta que el Ministerio de Economía no publique en el BOE las normas del cambio de índice para las personas en tu situación, cosa que tendrá que hacer antes de abril de 2013, momento en que desaparecerán el IRPH de bancos y cajas y el CECA. Hasta entonces, lo que puedes hacer es programar una alerta con Google sobre las palabras «irph» e «índices hipotecarios», para recibir en tu correo todo lo que se publique sobre el tema en internet. Nosotros, por nuestra parte, os tendremos informados de cualquier novedad desde nuestro blog. Saludos!
Jesus
Muchas gracias por la ayuda! 😉 Lo unico que espero es que tanto el de abril como el de diciembre bajen algo…Gracias por vuestro trabajo y un saludo.
perico
este miercoles me pasé por mi oficina de la CAIXA y como quien no sabe nada le dije al subdirector con quien firmé la mierda de hipoteca que tengo con ellos que tenia ganas de que desaparezca el irph y el me contesta que cualquier dia ..a mi respuesta le digo … en abril del 2013 segun el boe será su ultima publicacion a lo que él , el que supuestamente no sabe nada me dice que habrá que esperar a ver que sustitutivo ponen … cuando yo le dije que el que pone en mi escritura…y me pregunta , tienes sustitutivo?siiiiiiiiiii, le respondo , el CECA y como tambien desaparece le comento que el ultimo valor que se publique y el me dice pues eso ..y le digo con diferencial 0 como dice la escritura … y me contesta , claro . y le digo me ahorrare unos doscientos euros mensuales y me contesta ..mas o menos …lo que quiero decir es que son muy listos y saben mas de lo que quieren decir.espero no hagan ningun trapicheo para que nos jodan …. es decir no se inventen ninguna historia para no perder ellos o lo que es lo mismo dejar de ganar ya que ellos no pierden nunca .
Jesús
En primer lugar daros las gracias por todo este gran trabajo de asesoramiento altruista que realizáis en esta pagina! Muchísimas gracias!
Mi consulta es que tengo una hipoteca referenciada a IRPH CAJAS + 0 en la Caixa. En abril de 2013 me harán la revisión y me aplicaran el irph de diciembre de 2012. En la escritura del préstamo hipotecario me pone lo siguiente:
No obstante en el supuesto de que en la fecha establecida para el calculo del tipo de interés nominal anual correspondiente a cada periodo de interés de la segunda fase, hubiese transcurrido mas de dos meses sin que el indice de referencia adoptado se hubiese publicado en el BOE, se adoptara como indice el ” Tipo activo de referencia de las Cajas de Ahorro” .
A continuación lo que pone es que a su vez la interrupción de este ultimo en un tiempo superior a dos meses del Indice de referencia sustitutivo , IMPLICARA LA PERDURACION DE LA APLICABILIDAD AL CRÉDITO DEL ULTIMO TIPO DE INTERÉS NOMINAL ANUAL QUE HAYA SIDO POSIBLE CALCULAR.
¿Esto significa que me dejaran con la hipoteca con el interés de esta ultima revisión de diciembre para siempre? ¿Que en la siguiente revisión en 2014 miraran el ultimo irph que se publique en abril de 2013?
En mi escritura hipotecaria no dice nada de que desaparezca sino de que no se publique …. y no dan alternativa ¿cambiare automáticamente al nuevo indice o tendré que negociar obligatoriamente con el banco?
La nueva normativa no ayuda en estos casos a que no se abuse de los usuarios de la banca? Muchísimas gracias por todo lo que hacéis y un saludo desde Mallorca! Jesús
HelpMyCash
Hola, Jesús.
Lo has entendido bien. Lo que pone en tu contrato es que, a partir de la desaparición del IRPH cajas y el TAR, te aplicarán el último IRPH que haya sido posible calcular, que puede ser el de la última revisión que te hagan ahora en diciembre de 2012 o el último publicado en abril (en cualquier caso no serán muy diferentes). Y sí, ése sería el interés que pagarías durante el resto de vida de tu hipoteca.
En teoría, no tienes nada que negociar con el banco, el cambio debería ser automático. Pero no está de más que preguntes en diciembre, cuando hagas la revisión, si es necesario que firmes algo o que habléis del tema. Lo único que podría pasar para que no se cumpla el contrato es que el Gobierno sacara alguna Ley estableciendo otras normas, pero en principio tu contrato manda. Saludos!
donpepito
Buenas,
Tengo una Hipoteca Abierta de la caixa y estoy en las mismas.
La renovación me toca en Enero con los datos del 31 de octubre…
A principios de mes fui a hablar con el director de la oficina… pero más allá de palabras de tranquilidad, no tenian ni idea de lo que iban a hacer….
Sin embargo hoy me he fijado que me han publicado lo que dicen que me tocará pagar a partir de Enero…. 5.363 + diferencial.
la cuestión es que este es el valor que veo para el IRPH de septiembre en muchas webs y foros. pero como cada vez me fio menos, he buscado en el BOE, pero no encuentro el dato.
El dato es correcto? Alguien sabe donde podemos ver el valor oficial?
Saludos!
Cuanto más informados estemos menos nos podrán (volver a) engañar.
manu
he visto que el banco de españa ha publicado el primer valor del irs en 0.971%..ahora cual es el siguiente paso?-
gracias.
HelpMyCash
Hola, Manu.
El siguiente paso para que el IRS sea una realidad es que los bancos empiecen a comercializar hipotecas referenciadas a este índice. Los rumores dicen que en enero veremos las primeras. Un saludo.
Sarues
Hola,
Me acaban de llamar ahora mismo de Catalunya Caixa, donde tengo la hipoteca, diciendome que cuando me puedo pasar por la oficina para hablar sobre reducirme el diferencial porque tengo bonificación por tener la nómina, el seguro… Como no tengo ni idea sobre esto, me parece extraño que me llamen tan amablemente para bajarme la cuota de la hipoteca. Mi pregunta es: si me reducen el diferencial, a mi me influye en algo? ellos que ganan? Puedo salir perdiendo? Me parece mentira que sea todo tan bonito.
Gracias por adelantado!
HelpMyCash
Hola, Sarues.
Haces muy bien en desconfiar porque los bancos nunca llaman si no es para hacerse un favor a ellos mismos. ¿Para qué iban a invertir tiempo y personal, si no? Ves a ver qué quieren pero presta especial atención a:
-Que no te cambien el índice que tienes ahora (el actual o el que consta en el contrato como sustituto) por otro más alto. Por ejemplo, Euribor por IRPH
-Que no aprovechen el cambio de condiciones para añadir un interés mínimo o suelo en tu hipoteca
-Que no aprovechen la novación hipotecaria para cambiar otras condiciones que te perjudiquen (subir comisiones, añadir seguros…)
Creemos que eso es todo lo que podría pasarte.
De todas maneras, nos encantaría que nos explicaras el final de la historia, por lo que te invitamos a que nos la cuentes, o bien que nos envíes lo que te ofrecen por mail a atencion-al-cliente@helpmycash.com si quieres una segunda opinión antes de firmar.
Saludos!
Sarues
Ok, muchas gracias. Escucharé lo que me ofrezcan pero allí no decidiré nada. Ya os explicaré en cuanto vaya.
Gracias.
HelpMyCash
Hola, Sarues.
Tu consulta nos pareció muy interesante y la publicamos también en el foro en esta entrada. Has tenido muchísimas visitas y una respuesta más. Por supuesto puedes intervenir si quieres. Saludos!
alex21
En que fecha establecera el Ministerio de Economía la normativa que regirá el cambio del IRPH (aparecerá publicada en el BOE) . gracias y un saludo
HelpMyCash
Hola, Alex.
Tienen que decir algo antes de abril de 2013, cuando los índices IRPH bancos y cajas y CECA dejarán de cotizar oficialmente. Saludos!
teo
Buenas noches y gracias por toda la información que estais dando a todo el mundo.Tengo una duda que me gustaría aclarar porque tela lo que me dice la escritura..
texto: El indice aplicable será el que corresponda al segundo mes anterior a la fecha en que vaya a realizarse la revisión. El tipo de interes resultante será el tipo nominal a aplicar, SIN DECODIFICAR, adicionando un diferencial de CERO puntos.
Indice de referencia Sustitutivo: si el banco de España dejare de publicar aquella referencia en el BOE, la revision del tipo de interes que habrá que operarse a los vencimientos que se produzcan a partir de la siguiente fecha de efectividad de tal revision y en las sucesivas, se hará tomando como referencia los indices oficiales para prestamos hipotecarios a tipo variable destinados a la adquisicion de vivienda: tipo medio de los préstamos hipotecarios a mas de tres años de la modalidad del conjunto de entidades de credito que, con periodicidad mensual, se publicara en el boe.
El indice aplicable será el que corresponda al segundo mes anterior a la fecha en que vaya a realizarse la revision. el tipo de interes resultante será el tipo nominal a aplicar, SIN DECODIFICAR, adicionando igual diferencial previsto para el índice de referencia inicial. Y ante la posibilidad de que también dejarade publicarse en dicho boletin la anterior referencia, el tipo de interes aplicable al prestamo hasta su cancelacion sería el que presente MAYOR ANALOGIA con estos ó en su defecto el de la última revision practicada. Sin perjuicio de los avisos en periódicos o diarios oficiales, e incluso comunicacioones privadas que pueda realizar la caja, la correspondiente publicacion en el boe, servirá de notificación formal al prestatario de la alteración del tipo de interés. la alteracion del tipo de interes como consecuencia de la revision no podrá ser superior o inferior en CINCO PUNTOS al originalmente pactado en este contrato. A efectos obligacionales el prestatario, ante la caja, responde en todo momento por la totalidad del interes pactado y en su caso revisado, pudiendo sin embargo acogerse a la facultad que se le confiere en la estipulacion segunda para cancelar anticipadamente el prestamo y bla bla bla… madre mia !!!! yo no me entero y os pido ayuda haber que creeis que puede pasar aquí, pues no me entero muy bien de como va esto.
gracias y perdonar por el peazo escrito. saludos.
HelpMyCash
Hola, Teo.
Todo ese rollo dice una cosa simple: que en cuanto desaparezca el IRPH cajas y bancos, te aplicarán IRPH entidades («tipo medio de los préstamos hipotecarios a mas de tres años de la modalidad del conjunto de entidades de credito»), con el mismo diferencial que te estaban aplicando ahora: 0%.
Así, el interés que pagarás a partir de la próxima revisión será el IRPH entidades de 2 meses antes de la revisión (si por ejemplo la revisión es en marzo cogerán el valor de enero) + 0%. Si la revisión fuera en noviembre, pagarías 3,347% (IRPH entidades de septiembre) + 0% = 3,347%.
En definitiva, pasas a un índice que cotiza un poquito más bajo que el que tienes ahora, lo que reducirá algunos céntimos tu cuota mensual. No hay nada raro en tu contrato, no te preocupes. Saludos!
teo
muchisimas gracias por vuestra informacion pues nos quedamos mucho mas tranquilos
Alfonso
Hola tengo una hipoteca referenciada a irph de cajas + 0 en la Caixa. Ahora en diciembre me haran la revision y me aplicaran el irph de septiembre 2012 q es al 3.57. En la escritura del prestamo hipotecario me pone lo siguiente:
No obstante en el supuesto de que en la fecha establecida para el calculo del tipo de interes nominal anual correspondiente a cada periodo de interes de la segunda fase, hubiese transcurrido mas de dos meses sin que el indice de referencia adoptado se hubiese publicado en el BOE, se adoptara como indice el » Tipo activo de referencia de las Cajas de Ahorro» ( entiendo que se refiere al Ceca que tambien desaparece). A conitnuacion lo que pone es q a su vez la interrupcion de este ultimo en un tiempo superior a dos meses del Indice de referencia sutitutivo , IMPLICARA LA PERDURACION DE LA APLICABILIDAD AL CREDITO DEL ULTIMO TIPO DE INTERES NOMINAL ANUAL QUE HAYA SIDO POSIBLE CALCULAR. Esto que significa que me dejaran con la hipoteca con el interes de esta ultima revision de diciembre?? que miraran el ultimo irph que se publique en abril de 2013 o bien el ultimo ceca de abril de 2013?? gracias y perdon por la parrafa. Un saludo.
HelpMyCash
Hola, Alfonso.
Tranquilo; a pesar de lo largo que parece es muy fácil de entender.
Te dicen que cuando desaparezcan IRPH cajas y CECA, pasarán a aplicarte el último interés que pudieron calcular cuando los índices todavía estaban vigentes. Es decir, que en septiembre de 2013 seguirás pagando el mismo interés que en septiembre 2012: 3,573% + 0% = 3,573%. Un saludo!
PEDRO
Hola,
Estoy un poco perdido con los tiempos y entrada en vigor de los indices que desaparecen. En septiembre de 2011 ley que se publico en el BOE que en un año desaparecian. A principios de año 2012 fui a mi caja para hablar y ver cuando iban a realizar el cambio de indice de mi hipoteca. Me comento que el Banco de España seguia publicando todos los indices y que no me afectaba para nada.
Si se publico en septiembre de 2011 que en un año desaparecian los 4 indices (irph cajas, ceca, ….) a partir de septiembre de 2012 estos indices ya no serviran para las revisiones de la hipotecas ¿no?
Yo tengo la hipoteca al IRPH cajas revisada en mayo del 2012 (al interes de marzo del 3,777 -que no lo entiendo porque la fecha de pago es el 25 de mayo). En la escritura se establece que si desparece el irph cajas la hipoteca pasara a referenciarse al euribor + 0,5. Por tanto, cuando en mayo toque revision de la hipoteca ¿Tendra la caja que aplicar ya lo pactado en la escritura hipotecaria?
Gracias
HelpMyCash
Pedro,
El Banco de España publicará los últimos valores oficiales del IRPH de cajas en abril de 2013. Después este índice dejará de estar vigente para siempre.
Dado que tu próxima revisión será en mayo pero aplicando el interés de marzo, te pueden pasar 2 cosas:
1) Que en la próxima revisión ya te pasen a Euribor + 0,5%, lo que es un gran trato
2) Que en la próxima revisión, como todavía podrán aplicar el IRPH de cajas de marzo de 2013, sigas un año más con IRPH y no te pasen a Euribor + 0,50% hasta mayo de 2014
Por supuesto, lo que tú tienes que intentar es que te pasen a Euribor cuanto antes, ya que ahorrarás bastante dinero. Y no te dejes convencer si te quieren pasar a otro índice, como por ejemplo IRPH de entidades. Lo que prima siempre es el contrato y, en tu caso, juega a tu favor. Saludos!
pedro
Muchas gracias por la aclaracion.
De todas formas, creo que la caja en cuestion pasara de informarme y el año que viene a la hora de la revision vuelva a aplicar el IRPH CAJAS haciendo uso de la publicacion oficial del Banco de España.
Muchas gracias por esta fantastica web y por vuestros consejos.
Atte. Pedro
carlos
Muchisimas gracias por la rapida respuesta . Me estrañaba que me cambiasen al ceca y luego otra vez al ceca pero en otras palabras.Es marear la perdiz … muchas gracias espero que el gobierno establezca unas reglas porque sino ……SALUDOS
carlos
buenas tardes!!! por favor alguien me podria explicar que si me desaparece el irph y en la escritura me ponen el ceca como sustituto pero resulta que tambien desapare !!! y como ultima opcion me pone que se me aplicara la que publique la confederacion española de cajas de ahorro con un diferencial de +0.15 que es esto ultimo xf voy deseperado por informacion en el banco pasan de informarme
HelpMyCash
Hola, Carlos.
El índice de la confederación de cajas también es el CECA, por lo que creemos que en tu caso te pasarán de IRPH cajas a IRPH entidades, que es un poco más bajo por lo que tu cuota se abaratará un poquito.
Es muy posible que en tu caja no «pasen» de informarte sino que ni siquiera ellos sepan todavía cuál va a ser el índice sustituto… Pero tranquilo que en un par de semanas el Banco de España publicará el primer valor oficial del nuevo índice IRS y ahí sí que creemos que el Gobierno tendrá que establecer unas reglas para el cambio de índice.
Os informaremos en este mismo blog en cuanto sepamos más. Saludos!
Enrique Solvez
Hola , tengo la hipoteca en La caixa con el indice de cajas , pero ahora mi exmujer quiere comprarme mi parte .
Lo hemos comentado con La Caixa y aprovechando que tiene que cambiar el indice podriamos renegociar algo.
La respuesta a sido que ahora ya no hacen hipotecas con interes variable y nos ofrecen uno fijo al 4,20
He preguntado a Banesto y me han dicho lo mismo pero al 3,63.
Estoy hecho un lio ¿ que debo hacer? acepto lo de La Caixa o cambio de entidad
Que me recomendais ?
Gracias por vuestra ayuda
HelpMyCash
Hola, Enrique.
Nos extraña muchísimo que La Caixa no te haya ofrecido una hipoteca a tipo variable. Pero desde luego, si es verdad y te ofrecen una hipoteca a tipo fijo al 4% o menos es lo mejor que hemos visto nunca en el mercado español (normalmente no bajan del 6%!).
En cualquier caso, 3 cosas:
1) si es tu exmujer quien te compra tu parte, tú no deberías estar en la próxima hipoteca
2) el IRPH cajas seguirá publicándose por el Banco de España hasta abril de 2013 por lo que aún tenéis tiempo para elegir oferta
3) contratar una hipoteca a tipo fijo tiene sus riesgos. Lo más importante es que si un día quieres cambiar a variable, cambiar de banco o reembolsar anticipadamente (porque te ha tocado la lotería, p.ej.) te saldrá muy caro
Un saludo!
David
Hola, en mi caso, en el contrato hipitecario, indica que si desaparece el IRPH Cajas, el índice sustitutvo será el CECA, que también desaparece, y si el CECA desaparece, indica que el índice sustitutivo será el que se indique en el diario La Vanguardia (así de cutre lo pone en el contrato). Entiendo que el último punto es ilegal, ¿no?, ya que el índice sustitutivo debería ser el que indique el Banco de España en el el BOE que, por cierto, todavía no han indicado cómo han de actuar los bancos, si no me equivoco.
Un saludo.
HelpMyCash
Hola, David.
La Vanguardia no se va a inventar un índice hipotecario. Lo único que se nos ocurre es que te hayan dicho que en La Vanguardia saldría publicado el anuncio oficial (o sea, lo mismo que diga el BOE). De todas formas, nos parece super raro. No lo habíamos oído nunca. Coméntalo con tu banco a ver si te lo aclaran. Nosotros publicaremos en este blog todo lo que diga el BOE en cuanto lo sepamos. Un saludo.
manu
hola …tengo una hipoteca con la caixa de irph cajas mas 2 , una burrada , como sustitutivo tengo CECA , los dos desaparecen pero pone en la escritura que si no se publicara ninguno de estos valores durante dos meses consecutivos se aplicará el ultimo valor calculado de irph …ahora bien. que no lo entiendo bien , en mi escritura pone que en el caso del sustitutivo el diferencial será 0 .. ¿el sustitutivo tambien seá el ultimo valor publicado del irph en el boe?..gracias
HelpMyCash
Manu,
El último mes que cotice el IRPH de cajas será en abril de 2013. Si ese mes el valor del IRPH cajas es, por ejemplo, 3,5%, pues tú a partir de entonces y hasta el final de la vida de tu hipoteca pagarás 3,50% + 0% = un interés del 3,50%. No es un mal trato. Saludos!
manu
gracias
Juan Carlos Fernandez
hola,
En mis escrituras hay un error garrafal en este sentido porque me dice que el sustitutivo del IRPH cajas que es el que tengo sería en propio IRPH cajas. Si me aplican el de Entidades, que es lo que me adelantaron que harían llegado el momento, yo creo que tendríamos que negociar pues se estaría incumpliendo el contrato y ellos restan importancia al error (se puede hacer un anexo a la escritura y bla bla bla). En otra parte de la escritura, si tengo que cada cuatro años tengo la posibilidad de cambiar a Euribor +1,25 sin coste alguno (oportunidad que desaproveché hace un par de años que el IRPH estaba a la baja), pero eso es otroa historia.
¿Qué medidas me recomendais tomar caso que me cambien a IRPH sin estar yo de acuerdo?¿Busco asesoramiento y de que tipo: abogado, asesor? Tengo la dichosa hipoteca abierta y en su momento este producto presentaba grandes problemas a la hora de hacer una subrogación.¿Sabeis si ha cambiado esta situación? Aunque son malos tiempos para cambiar de entidad, creo que en alguna me podrían mejorar mis pésimas condiciones y una oferta de otra entidad pudiera ser una buena forma de mejorar
Perdonad la parrafada y un saludo
HelpMyCash
Juan Carlos,
Parece cierto que en tu contrato hay un error pero eso no significa que si te pasan a IRPH entidades estén incumpliendo el contrato. Muchas personas que tienen en su contrato índices que también desaparecen, como por ejemplo el CECA, también pasarán casi seguro a IRPH entidades.
Nuestro consejo es que les expliques tu intención de pasarte a Euribor + 1,25%, e intentes negociar con ellos que en vez de cambiar 2 veces de índice (ahora y dentro de 2 años), lo hagáis ahora directamente. Y si no quieren (a ellos nos les sale a cuenta ahora que el Euribor está tan bajo) pues acepta IRPH entidades y cámbiate en 2 años.
No podemos darte ninguna recomendación más concreta hasta que el Banco de España no se pronuncie y haga públicas las reglas que regirán este cambio de índices. Lo que sí tenemos claro es que lo de cambiar de banco no es una opción ahora. O sea, sí en teoría pero difícilmente en la práctica. Las hipotecas para cambio de banco o subrogación son cada vez más escasas y caras. Y además, ningún banco que ofrezca hipotecas de subrogación está dispuesto a quedarse con la hipoteca de un cliente que no haya probado durante años su solvencia. Eso se traduce en que, si no hace al menos 5 años que pagas tu hipoteca religiosamente, va a ser muy difícil que otro banco te la acepte. En cualquier caso, puedes usar esta calculadora de hipoteca para saber qué bancos aceptarían tu hipoteca (no olvides seleccionar “Cambiar de banco” en la primera pestaña).
Saludos y os tendremos informados desde el blog!
Ana
Perdón, quería decir cuando se deje de publicar el irph en abril/mayo 2013.
HelpMyCash
Hola, Ana.
Como bien dices, el CECA también desaparece por lo que tendrás que hablar con el banco para ver qué hacéis. Si la revisión te toca en diciembre, en diciembre lo más seguro es que te digan que sigues 6 meses más a IRPH porque seguirá siendo oficial. Y ya a la próxima, en mayo, hablaríais del nuevo índice. Un saludo!