Cuando estamos buscando una hipoteca que se adapte a nuestra situación económica, uno de los principales errores que se comete es fijarse únicamente en el interés. Y aunque los intereses son uno de los factores que más influyen en la cuota, no es lo único que se debe analizar. Antes de calcular la hipoteca  debemos tener en cuenta: el tipo de interés, el plazo, la financiación, las comisiones y los productos vinculados.

1. El tipo de interés, factor clave

Al contratar una hipoteca,  tendremos que elegir entre un tipo de interés fijo o variable. Esta decisión va a depender de la aversión al riesgo de cada persona y de la situación del mercado financiero.

Tipo de interés variable

  • Si optamos por una hipoteca variable, entre IRPH y Euríbor, debemos referenciar nuestro préstamo hipotecario al Euríbor, ya que es más barato y menos conflictivo. El Euríbor hoy se encuentra en mínimos históricos (cerrando junio en el 0,163 %).
  • Los clientes que tengan una hipoteca variable con revisión semestral, se beneficiarán cuando el Euríbor está bajo,  ya que podrán beneficiarse antes de la bajada del índice de referencia.

Tipo de interés fijo

Actualmente en España se está produciéndo un escenario sin precedentes: hipotecas a tipo fijo más baratas que nunca. A la hora de calcular la hipoteca este factor es importante, ya que un interés fijo proporciona la tranquilidad de saber que siempre pagaremos la misma cuota.

2. Al calcular la hipoteca no podemos olvidarnos del plazo

El tiempo que estemos pagando la hipoteca va a influir de forma directa en su coste total:

  • Cuánto mayor es el plazo, más se encarece la hipoteca: es conveniente no estirar demasiado la amortización de la deuda, ya que cuando el plazo es mayor los intereses aumentan, por lo tanto pagamos más.
  • En el caso de las hipotecas fijas el plazo es inferior: para conseguir un interés cercano al 2 % el plazo máximo es de 10 años, mientras que los préstamos a 20 o 30 años se acercan más al 3 % de interés.
  • Las hipotecas variables ofrecen más plazo: normalmente de 30 años y en algunos casos como ING Direct, hasta 40 años.

3. Financiación, calcula lo que tienes que tener ahorrado

Actualmente los bancos, suelen ofrecer una financiación máxima del 80 % para la compra de primera vivienda y un 60 % para segunda vivienda. Esto quiere decir que debemos tener ahorrado el 20 % restante, más un 15 % en concepto de gastos derivados de la concesión de la hipoteca (tasación, notaría, gestoría, registro, impuestos, comisiones).

  • Por ejemplo para una hipoteca de 200.000 €, el banco nos prestará el 80 %, es decir 160.000 €.
  • El 20 % restante, 40.000 €, debemos tenerlo ahorrado.
  • Además de los gastos derivados de la hipoteca que suponen el 15 % del valor del préstamos, en nuestro ejemplo 30.000 €.
  • En total necesitamos disponer de 70.000 € para solicitar una hipoteca de 200.000 €.

Por lo tanto, si no disponemos de los ahorros suficientes, el banco no nos concederá la hipoteca.

4. Comisiones, cuantas menos mejor

En 2015 existen hipotecas que están totalmente libres de comisiones. La mejor opción siempre, sería conseguir una hipoteca sin comisiones, pero en el caso de que existan, tenemos que intentar negociar con el banco para reducirlas lo máximo posible.

  • La comisión más común es la de apertura, aunque cada vez son más las entidades que han decidido eliminar esta cláusula de sus hipotecas.
  • La comisión por subrogación, suele estar presente en la mayoría de hipotecas. Por ley, no puede ser superior al 0,50 % durante los primeros 5 años y 0,25 a partir del sexto.

5. No pasar por alto los productos vinculados 

  • Los productos vinculados como los seguros de vida, seguro de hogar, plan de pensiones, tarjetas… pueden hacer realmente que nuestra hipoteca se encarezca. De hecho los bancos que ofrecen las denominadas hipotecas baratas a Euríbor + 1 %, suelen rentabilizar el bajo diferencial con la obligación de contratar varios productos.
  • Además los seguros de vida y de hogar, pueden sufrir revisiones al alza durante la vida del préstamo.
  • No hay que olvidar, que el único seguro que es obligatorio al contratar una hipoteca es el seguro de incendios.

Para calcular la hipoteca incluyendo todos los gastos y comisiones puede utilizar el simulador de hipotecas de HelpMyCash.

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