Al inicio de la crisis económica, los bancos concedieron a algunos clientes una hipoteca multidivisa. Y es que, aprovechando los altos niveles de euríbor, la oferta era tentadora ya que permitía beneficiarse de monedas más baratas e índices de referencia más bajos. Sin embargo, con la caída de la tasa europea y la subida de las monedas de otros países (especialmente de los francos suizos y los yenes japoneses), muchos hipotecados ven como, actualmente, deben incluso más que lo que pidieron inicialmente. A continuación, analizamos cómo deshacernos de una hipoteca concedida en otra moneda.
1. Negociar con el banco el cambio a euros tu hipoteca multidivisa
Si tenemos una hipoteca en yenes o francos suizos, lo primero que debemos intentar es negociar con el banco para pasarla al euro. Para ello, deberíamos hacer una novación de hipoteca, que conlleva los siguientes gastos:
- Comisión por novación: no siempre se incluye y no está regulada por ley. Suele suponer un gasto de entre el 0 y el 1 % del capital pendiente.
- Notaría: suelen oscilar entre el 0,2 y el 0,5 % del capital pendiente.
- Gestoría: habitualmente supone un gasto de 250 euros, pero depende del caso.
- Registro de la propiedad: otros 250 euros, aproximadamente.
Si bien es cierto que los bancos no están obligados a aceptar una novación, el hecho de que estén perdiendo muchos juicios por demandas de clientes que tienen una hipoteca multidivisa, hace que sea una opción a tener en cuenta, ya que nuestra entidad puede estar dispuesta a negociar.
2. Cancelar nuestra hipoteca en yenes o francos suizos y abrir otra nueva
La segunda opción que debemos valorar es la de pedir un nuevo préstamo hipotecario para poder cancelar nuestra multidivisa. Si estamos valorando esta opción, podemos beneficiarnos de las condiciones de las hipotecas actuales:
| Hipotecas | Interés | Comisiones | Vinculación | Me interesa |
|---|---|---|---|---|
| Hipoteca variable de Coinc |
E + 0,99 % (0,99 % |
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| Hipoteca Sin Más de Bankinter |
E + 0,99 % (1,50 % |
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| Hipoteca Naranja de ING | E + 0,99 % (1,99 % fijo durante 12 meses) |
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Si optamos por esta vía, hay que tener en cuenta que nuestro desembolso se incrementará, ya que hay que volver a pagar los gastos de constitución de la nueva hipoteca además de una comisión por cancelación anticipada, si la tenemos.
Además, en muchas ocasiones esta opción se torna inviable en cuanto que actualmente muchos de los que tienen una hipoteca multidivisa deben más dinero al banco del que pidieron, por lo que cancelarla ahora supondría asumir este coste extra.
3. Reclamar judicialmente a la entidad que nos ofreció este producto
Esta opción puede ser más lenta, puesto que un proceso judicial siempre es más largo. Sin embargo, debemos tener en cuenta que tanto el Tribunal Supremo como el Tribunal de Justicia de la Unión Europea han considerado que estos productos son abusivos si podemos demostrar que el banco no nos explicó su funcionamiento.
De este modo, podríamos conseguir la devolución de todo lo pagado de más por nuestra hipoteca multidivisa, incluyendo los intereses y algunas comisiones por cambio de divisa o relacionadas con la limitación de riesgo. Este importe nos sería descontado del capital pendiente de la hipoteca que, además, pasaría a reembolsarse en euros a un interés del 0 %.
Toda esta situación cambiará en un futuro con la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria ya que, según su proyecto, aquellos clientes que contraten una hipoteca concedida en otra moneda podrán pasarla a euros. Sin embargo, este derecho no será retroactivo, es decir, no afectará a aquellos que ya tienen una hipoteca de este tipo.
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