3 cosas que tienes que preguntarte antes de subrogar tu hipoteca

Hay muchos bancos que nos pueden rebajar el interés si decidimos subrogar la hipoteca, es decir, que nos pueden mejorar las condiciones de un préstamo hipotecario si se lo llevamos. Esta operación, por lo tanto, nos puede venir muy bien si consideramos que nuestra actual entidad nos cobra más de la cuenta. Ahora bien, ¿es ideal para nosotros? Para averiguarlo, debemos responder las siguientes preguntas básicas:

1. ¿Me conviene subrogar mi hipoteca?

En primer lugar, tenemos que averiguar si nos conviene llevar a cabo la subrogación. En general, cambiar nuestra hipoteca de banco nos saldrá a cuenta si se cumplen las siguientes condiciones:

• Si el interés es de alrededor del 2% o superior, pues hay muchas entidades que nos pueden ofrecer un tipo más bajo.
• Si todavía no ha pasado la mitad del plazo de nuestra hipoteca. Como la mayor parte de los intereses se pagan al principio (por el sistema francés), nos conviene subrogar cuanto antes mejor.
• Si nuestro banco no nos quiere mejorar las condiciones.

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2. ¿Cuánto me cobrará mi entidad si me voy a otro banco?

En segundo lugar, es importante saber de antemano cuánto podría costarnos subrogar la hipoteca. De este modo, podremos hacer números y valorar si el ahorro obtenido por el cambio de banco compensa el gasto de la operación.

El banco del que nos vayamos tiene derecho a cobrarnos la comisión por subrogación que se indique en la escritura del préstamo. Además, si lo contratamos entre diciembre de 2007 y junio de 2019, también nos puede aplicar una compensación de riesgo de tipo de interés, aunque esta solo puede cobrarse si nuestra hipoteca es fija y si el traslado le genera una pérdida financiera.

Adicionalmente, deberemos pagar el coste de la tasación de nuestra vivienda (unos 300 euros de media) y la copia de la escritura con que se formalice el traslado (unas pocas decenas de euros). El resto de gastos de formalización correrán por la cuenta del banco al que nos vayamos.

3. ¿Cumplo los requisitos para hacer una subrogación de hipoteca?

En tercer y último lugar, debemos comprobar si cumplimos los requisitos para que un banco acepte mejorar nuestro préstamo hipotecario. Normalmente, las entidades nos pedirán que llevemos un mínimo de entre uno y dos años pagando la hipoteca, pues es algo que demuestra cierta capacidad de pago.

Asimismo, y como es lógico, tendremos que ser solventes: tener un buen salario, una situación laboral estable y pocas o ninguna deuda. Durante el proceso de solicitud, el banco al que queramos trasladarnos nos pedirá varios documentos para comprobarlo (últimas nóminas, declaración de la renta, etc.).

Finalmente, el importe pendiente de nuestro préstamo no puede superar el 80% del valor del inmueble hipotecado. Además, el plazo pendiente tampoco debe ser superior al máximo ofrecido por la entidad a la que nos queramos trasladar, que generalmente será de unos 30 años (aunque algunas ofrecen plazos de hasta 40 años).