Paula Eseiza

Hola, Anna:

A partir del 1 de enero de 2025, podrás retirar de tu plan de pensiones las aportaciones que tengan 10 años o más de antigüedad. Es importante tener en cuenta que, si decides retirarlo todo de golpe, los impuestos que pagarás dependerán de tus ingresos totales ese año. Déjame explicarlo con más detalle.

Cuando rescatas tu plan de pensiones, la cantidad total retirada (no solo las ganancias) se suma a tus rendimientos del trabajo y está sujeta a los tramos del IRPF. A continuación, te detallo los tramos actuales (ten en cuenta que estos corresponden a este año y podrían cambiar):

• De 0 a 12.450 euros: 19% de retención.
• De 12.450 a 20.199 euros: 24% de retención.
• De 20.200 a 35.199 euros: 30% de retención.
• De 35.200 a 59.999 euros: 37% de retención.
• De 60.000 a 299.999 euros: 45% de retención.
• Más de 300.000 euros: 47% de retención.

Te doy un ejemplo. Imagina que tienes un sueldo bruto anual de 30.000 euros y decides rescatar 35.000 euros de tu plan de pensiones. Tus ingresos totales del año serían 65.000 euros. Según los tramos de IRPF, pagarías aproximadamente 20.150 euros en impuestos, que se distribuyen así:

• 7.000 euros corresponderían a los impuestos por tu sueldo.
• 13.000 euros se atribuirían al rescate de tu plan de pensiones.

Este cálculo es una aproximación, y te recomiendo usar la calculadora de IRPF de Hacienda para obtener una estimación más precisa.

Como alternativa para ahorrar en impuestos, en lugar de rescatar todo de golpe, puedes optar por hacer rescates parciales anuales. Esto te permite evitar que las retiradas te suban de tramo en el IRPF, lo que se traduce en un ahorro significativo en impuestos.

Si quieres saber más sobre cómo optimizar el rescate de tu plan de pensiones, aquí tienes una guía: "Trucos para rescatar el plan de pensiones y pagar menos impuestos".

¡Espero que toda esta información te ayude! Si tienes más inquietudes, no dudes en escribirnos.

Hola, Tomas:

Con la bajada de tipos de interés del Banco Central Europeo, lo más probable es que tus Letras valgan más en el mercado secundario que su valor inicial. Ahora bien, ¿quieres venderle el título a un conocido o quieres venderla a través de un bróker?

Si lo que buscas es venderla a través de un bróker, no serás tú quien le ponga el precio. En el momento en que decidas venderla, la misma plataforma te dirá por cuánto puedes venderla.

¡Espero que esta información te ayude! Si no hemos resuelto tu inquietud, no dudes en volver a escribirnos.

Hola, ORF:

Todo depende de tu estrategia de inversión. Los planes de pensiones tienen la ventaja de que inviertes antes de impuestos, es decir que de esos 1.500 euros anuales que te permiten invertir, unos 500 euros serían en realidad impuestos que por el momento no pagas a Hacienda. Por lo cual, puedes ganar rentabilidad con dinero que de lo contrario iría a las arcas de Hacienda.

Nosotros consideramos que eso es una buena ventaja. Pero si eliges invertir los 1.500 euros anuales al plan de pensiones, debes tener en cuenta que:

• Los planes de pensiones son instrumentos que invierten en fondos de inversión o ETFs, por lo cual, te aconsejamos evaluar en qué fondo quieres invertir antes de elegir el plan de pensiones.
• No podrás retirar el dinero hasta que pasen 10 años de la aportación o te jubiles.
• Cuando retires tu dinero, deberás hacerlo de forma inteligente, idealmente retirando un poco cada año, para que los impuestos que pagas al final no arruinen tu rentabilidad.
• Aquí tienes más información sobre los planes de pensiones.

En cuanto a los fondos indexados, no tienes límite de capital ni limitaciones a la hora de retirar el dinero, por lo cual, son una opción mucho más flexible. La desventaja frente a los planes de pensiones es que inviertes después de impuestos, por lo cual la cantidad que puedes invertir será más baja. Aquí tienes toda la información sobre fondos indexados.

Dicho esto, las opciones tampoco son excluyentes. Si quieres, puedes invertir 1.500 euros anuales o menos en un plan de pensiones y, en caso de tener excedentes, lo puedes poner en un fondo indexado. 

Como sabes, no somos asesores financieros, así que solo puedo darte información para ayudarte a tomar la decisión por tu cuenta. Espero que te ayude y, si tienes más dudas, puedes escribirnos nuevamente.

Hola, Pilar:

No podemos decirte cuáles son los más vendidos porque las fuentes oficiales no dan esa información. No obstante, hemos hecho investigación de mercado y hemos seleccionado los fondos indexados al S&P 500 que mejor se adaptan a los criterios que consideramos relevantes: bajas comisiones, réplica real (compra acciones y no derivados), seguimiento correcto del índice, entre otras. Puedes encontrar nuestra selección y más detalles al respecto en esta página: Mejores fondos indexados al S&P 500.

Un roboadvisor es un asesor de inversión automatizado que utiliza algoritmos y tecnología para gestionar tus inversiones de manera eficiente y a bajo coste. A diferencia de los asesores tradicionales, que suelen requerir inversiones mínimas elevadas y cobran comisiones más altas, los roboadvisors permiten acceder a carteras diversificadas con importes iniciales más bajos y comisiones reducidas.

El proceso generalmente funciona así:

1. Evaluación del perfil de inversor: al registrarte, completas un cuestionario que determina tu tolerancia al riesgo, objetivos financieros y horizonte temporal.

2. Asignación de cartera: basándose en tus respuestas, el roboadvisor te asigna una cartera de inversión compuesta por fondos indexados o ETFs que se ajustan a tu perfil.

3. Gestión automatizada: el roboadvisor monitoriza y rebalancea automáticamente tu cartera para mantenerla alineada con tus objetivos y tolerancia al riesgo.

Esta metodología facilita el acceso a la inversión diversificada y profesional sin la necesidad de conocimientos profundos en finanzas. Además, al utilizar fondos indexados y procesos automatizados, las comisiones suelen ser significativamente más bajas que las de la gestión tradicional.

• En esta página tienes más información sobre cómo funcionan los roboadvisor: ¿Cómo funcionan los roboadvisors?
• Y aquí puedes encontrar nuestra selección de mejores roboadvisors: Ranking mejores roboadvisors

¡Espero que te ayude!

Hola, Ana:

Si tienes fondos de inversión en renta variable y los traspasas a fondos indexados, puedes beneficiarte de la ventaja fiscal y no pagar impuestos por la operación. Solo pasarías por la ventanilla de Hacienda cuando vendas tus participaciones o repartan dividendos. Aquí tienes más información sobre las fiscalidad de los fondos.

Ahora bien, asegúrate de que lo que tienes son fondos de inversión y no ETFs, porque en el segundo caso sí tendrás que pagar impuestos, ya que no admiten traspasos.

¡Espero que te ayude! Si tienes más dudas, puedes escribirnos nuevamente.

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¡Hola de nuevo!

Quiero aclararte que lo de Trade Republic es solo una opción, no una recomendación, ya que no somos asesores financieros. Mi intención es mostrarte las alternativas para que puedas elegir la que más te convenga.

Dicho esto, en Trade Republic puedes comprar tanto acciones reales como derivados de acciones (estos son los productos donde no eres propietario directo). También tienes la opción de adquirir acciones fraccionadas. Por ejemplo, si una acción cuesta 100 euros y tú inviertes solo 25, no tendrás la titularidad de la acción hasta que tus inversiones sumen 100 euros. Aun así, Trade Republic suele ser bastante transparente cuando inviertes en acciones fraccionadas o productos derivados, y te lo informa claramente. Aquí encontrarás más información sobre su cuenta de inversión.

En cuanto a la seguridad, Trade Republic está supervisado por BaFin, el regulador alemán, que es similar a la CNMV en España. Tus inversiones están protegidas hasta 20.000 euros por el esquema europeo de protección de inversores, lo que cubre casos como la quiebra de la entidad, pero no las fluctuaciones del mercado. Además, el dinero que tengas en la cuenta remunerada de Trade Republic está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos, con una cobertura de hasta 100.000 euros por titular. Estas coberturas son similares tanto en Sabadell como BBVA.

La diferencia más importante, eso sí, son los impuestos. Si bien Trade Republic tiene licencia bancaria, todavía no tienen IBAN español. Esto representa que, cuando vendas tus acciones, no te harán ninguna retención de impuestos ni aparecerá en tu borrador de la declaración de la renta. Por tanto, tendrás que hacer la declaración de forma manual. Además, según la cantidad de dinero que tengas invertido en el extranjero, tendrás que declarar el modelo 720. Aquí tienes más información al respecto. 

Lo siento por la longitud de mi respuesta, pero no quería dejarme nada en el tintero. ¡Espero que te ayude!

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Hola, Nacho:

Si finalmente se concreta la fusión entre Sabadell y BBVA (probablemente lo sabremos a principios de 2025), tus acciones se transfieren a BBVA.

Lo único que tendrás que verificar es si aplican cambios en las comisiones, especialmente la de custodia.En caso de que te cobraran comisiones muy altas, siempre tienes la opción de traspasarlas directamente a un bróker, como Trade Republic, donde cobran solo 1 euro por comisión de compraventa, además de los costes por conversión de divisa si corresponde.

¡Espero que te ayude!

Saludos,

Paula

Hola, María:

Primero que nada y para darte tranquilidad, de toda la información que tenemos, es verdad que a veces hay problemas informáticos y, desafortunadamente, también hay empleados de banca que te dan respuestas incorrectas o confusas, simplemente porque no saben.

Ahora bien, también existe la posibilidad de perder dinero con los bonos, especialmente si los vendes antes de tiempo. Si esperas hasta el final, deberías recuperar tu inversión y los cupones correspondientes, salvo situaciones extremas como quiebras, que lo vemos poco probable tratándose del Banco Europeo de Inversiones.

Si quieres, puedes darnos el ISIN o el nombre completo de los bonos para que intentemos investigar si efectivamente han generado rentabilidades negativas. No te prometemos nada, pero podemos intentarlo.