Tarjetas bancarias: ¿qué tipos existen?

Las tarjetas son un medio de pago utilizado como sustituto del dinero en efectivo y también como método de financiación. Las comercializan tanto los bancos como las financieras, así como las entidades de dinero electrónico (los neobancos, por ejemplo) y las cadenas comerciales. Sus principales funciones son permitir a su titular sacar dinero de un cajero automático, abonar compras en comercios tanto físicos como virtuales y financiar compras.

Para saber las comisiones asociadas a una tarjeta debemos revisar el contrato. Si no lo encontramos, podemos llamar a la entidad para que nos informe. Debemos saber que el banco puede modificar las condiciones de nuestras tarjetas, pero nos tendrá que avisar con dos meses de antelación.

Comisión por reclamación de posiciones deudoras: si incurrimos en un impago con nuestra tarjeta de crédito o entramos en números rojos en la cuenta donde tenemos asociada la tarjeta de débito, las entidades nos cobrarán alrededor de 35 euros por reclamar el dinero a deber.

• Comisión por tarjeta extra: si requerimos una tarjeta adicional asociada a la principal por ejemplo, para un segundo titular, el banco podrá cobrarnos una comisión que generalmente coincidirá con el coste de la cuota de mantenimiento de la tarjeta principal.

• Comisión por estampación: si deseamos que nuestro plástico tenga un estampado específico (un fondo especial o una fotografía) también nos cobrarán una comisión de entre 5 y 20 euros por ello.

• Comisión por duplicado de tarjeta: si perdemos la tarjeta o está desgastada y requerimos un duplicado de la misma para poder seguir operando, esta operación tendrá un coste similar a la cuota de emisión de la tarjeta, aunque muchas entidades no lo cobrarán si se trata de un robo.

• Comisión por consulta de saldo o por otras operaciones en cajeros: si utilizamos los cajeros para otras operaciones como revisar el saldo, también podrían cobrarnos una comisión, aunque esta solamente suele cobrarse si lo revisamos en un cajero que no es de la entidad. Esta comisión es fácilmente evitable si miramos el saldo desde la banca online o desde la app del banco.

• Comisión por traspasar dinero de la línea de crédito a la tarjeta: si traspasamos dinero desde la línea de crédito de nuestra tarjeta de crédito hacia la cuenta corriente asociada, todas las tarjetas nos cobrarán una comisión que ronda el 5% sobre el importe traspasado.

Para comprobar los movimientos asociados a una tarjeta (reintegros, pagos con tarjeta, etc.) y la cantidad de dinero que se ha gastado es fácil y se puede revisar de dos maneras:

• Acceder a la banca online o a la app del banco y consultar la lista de movimientos. Podremos saber en qué fecha se ha realizado cada cargo, en qué establecimiento y por qué importe.
• A través de un cajero automático en la sección "Consulta de saldo y movimientos"

Cancelar una tarjeta, sea del tipo que sea, generalmente es un proceso muy sencillo. Tan solo hace falta llamar al teléfono que el banco o la entidad emisora tenga establecido para tal efecto e informar de nuestra decisión de bloquearla. Por lo general, el número de teléfono para cancelar una tarjeta está disponible a cualquier hora, cualquier día del año, así que podremos dar la orden cuando sea. Algunos bancos permiten cancelar una tarjeta a través de su área personal de banca a distancia o a través de la aplicación instalada en el móvil.

Para conocer el número de tu tarjeta bancaria, podrás hacerlo de varias formas distintas.

• En la propia tarjeta: en la parte anterior de la tarjeta, encontrarás una serie de 16 o 19 números. Ese es el número de la tarjeta bancaria.
• En la banca online: en el apartado "Tarjetas" podrás ver las tarjetas que tienes contratadas y su información como el número, la fecha de caducidad o el pin.
• En la oficina: en una sucursal de tu banco, identificándote con tu documento de identidad, te facilitarán el número
• Por teléfono: llamando a atención al cliente o a una oficina e identificándote con DNI o NIE, te darán el número de tu tarjeta.
• En el contrato: en el contrato de la propia tarjeta también aparecerá el número de la misma así como otros datos de interés (comisiones, validez, etc.).

El número PIN es un código secreto compuesto por cuatro dígitos que servirán como "contraseña" para permitir ciertas operaciones como hacer compras o retiradas dinero.

Para encontrar el PIN puedes consultarlo en la aplicación de tu banco. 

En el apartado "Tarjetas">"Configuración">"Más información">"Consultar PIN"

Eso sí, a través de la app únicamente podrás consultar el número PIN, no cambiarlo.

Para cambiar el número PIN de una tarjeta de débito o crédito debes hacerlo a través de un cajero de tu banco. No será posible hacerlo desde la banca online o la aplicación de la entidad.

1. Introducir la tarjeta en el cajero automático de tu banco.
2. Introducir el PIN actual de la tarjeta.
3. Seleccionar la opción "Cambiar PIN".
4. Introducir el nuevo número PIN de la tarjeta.
5. Confirmar el número PIN.

Como ves es muy fácil, ya que puedes cambiar el PIN en apenas dos minutos desde cualquier cajero de tu banco.

Las tarjetas se cuentan por millones en España. Acceder a ellas es muy sencillo. Las puedes contratar de distintas formas:

• Bancos. Es la forma más común de obtener tarjetas bancarias tanto de prepago, de débito y de crédito.
• Financieras o entidades de dinero electrónico. Similares a las entidades bancarias y que suelen ofrecer tarjetas de crédito o de prepago.
• Grandes almacenes. Ofrecen tarjetas de crédito sin vinculación y con ventajas en la financiación de sus proyectos con el objetivo de que sea más fácil comprar en su establecimiento.

Las tarjetas admiten una amplia variedad de operaciones, aunque no se pueden realizar todas con los mismos plásticos. Lo ideal es conocer qué tipo de operativa permite cada modalidad de tarjeta aunque, a grandes rasgos, destacan estas tres como las principales:

• Abonar compras en comercios, tanto a pie de calle como en tiendas online: al poder prescindir del efectivo, los usuarios ganan seguridad, ya que pueden desplazarse sin dinero encima, y ganan comodidad. Es importante señalar que durante los últimos años el pago con tarjeta ha evolucionado considerablemente y las últimas innovaciones tecnológicas han llegado al sector, por lo que ahora puedes pagar compras con el móvil o simplemente acercando la tarjeta al datáfono gracias a la tecnología contactless.
• Sacar dinero en cajeros automáticos: las tarjetas más utilizadas para sacar dinero son las de débito, ya que permiten hacerlo gratis como mínimo en los terminales del banco emisor de la tarjeta. Sacar dinero con una tarjeta de crédito siempre tiene un coste. En el caso de las prepago, dependerá de quién las haya emitido y de las condiciones de la tarjeta.
• Conseguir financiación: esta función solo está disponible en las tarjetas asociadas a líneas de crédito. Tú puedes financiarte de tres maneras distintas: aplazando el pago de una compra en cuotas mensuales, traspasando una parte del importe de la línea de crédito a tu cuenta corriente o sacando dinero de la línea de crédito a través de un cajero.

Sí. La mayoría de las tarjetas comercializadas en España puedes usarlas en cualquier parte del mundo para pagar compras y sacar dinero. Eso sí, antes de hacerlo debes saber qué costes conlleva. Por lo general, los bancos suelen penalizar las extracciones de efectivo en el extranjero con una comisión de hasta el 4 o 4,5% sobre el importe retirado, con un mínimo de tres o cuatro euros.

Sin embargo, algunos bancos permiten sacar dinero fuera de España gratis. Además, sacar dinero o pagar con una de tus tarjetas en una moneda extranjera suele acarrear un coste, pero ambas comisiones las puedes evitar eligiendo bien tu banco.

En el extranjero, las tarjetas de crédito son, en principio, las más útiles porque para ciertos servicios. Primero, porque, por ejemplo, para reservar un vehículo, muchas veces solo se admiten este tipo de tarjetas bancarias. Segundo, porque incorporan seguros que pueden ser de gran ayuda a la hora de hacer un viaje.

Para salir de España lo ideal es contar con tarjetas para viajar, que tienen unas características concretas como, por ejemplo, seguros con muy buenas condiciones o comisiones muy bajas al sacar dinero fuera de España y tipos de cambio de divisa cercanos al real.

Todas las que quieras y necesites. No hay ningún límite en cuanto a cuántas tarjetas bancarias puedes tener. Podrás tener diferentes tarjetas de uno o varios tipos según tus necesidades. De acuerdo con cómo las utilicemos, podrás tener diferentes tarjetas y buscar las que tengan las características que suponen una mayor ventaja para nosotros.

Solo las personas mayores de edad pueden optar a tener una tarjeta de crédito. Sin embargo, sí es posible tener una tarjeta de crédito amparada por la cuenta de un titular mayor de edad que te autorice.

En función de tu situación financiera podrás elegir uno u otro método de pago. Aunque, por norma general, es recomendable evitar financiar compras salvo en caso de necesidad. Es decir, si pagas con la tarjeta de crédito, es mejor elegir el pago total a fin de mes y así evitarás pagar intereses.

Los principales proveedores de tarjetas en España son Visa, Mastercard y, en menor medida, Maestro y American Express. Otros proveedores como Diners Club o Discover apenas tienen presencia en nuestro país. Así mismo, las únicas tarjetas que puedes contratar directamente a través del proveedor sin pasar por un tercero son las American Express.

	Tarjetas Visa en España: se trata de uno de los proveedores de tarjetas más habituales en España y en el mundo y sus tarjetas pueden conseguirlas en los principales bancos del país. Se aceptan en casi todos los comercios españoles e internacionales.
	Tarjetas Mastercard en España: al igual que las Visa, son muy comunes y están presentes en muchos bancos españoles. Se aceptan en casi todas las tiendas de nuestro país.
	Tarjetas Maestro en España: se trata de una marca propiedad de Mastercard que, no obstante, tiene su propio logo. En España son poco comunes y no hay muchos bancos que las ofrezcan.
	Tarjetas American Express en España: son pocos los bancos que las comercializan; eso sí, son las únicas que puedes solicitar directamente al proveedor, sin pasar por un banco o una financiera. El número de comercios españoles que acepta tarjetas Amex es inferior al de aquellos que aceptan Visa o Mastercard.

Los bancos españoles quieren lanzar su propia marca de tarjetas para competir con Visa y Mastercard y ahorrarse la comisión que pagan a estas empresas por usar sus plásticos.